任意整理・個人再生・自己破産を徹底比較！弁護士が最適な方法をアドバイス

債務整理の選択に迷う方へ
「もうどうすればいいのか…。」

借金の返済に追われ、毎日が苦しい。

そんなあなたの一歩を踏み出すきっかけになれば幸いです。

借金問題を抱えていると、様々な解決策が頭に浮かびませんか？

任意整理？個人再生？自己破産？どれも聞いたことはあるけれど、一体どれを選べば良いのか…。それぞれのメリット・デメリットを詳しく知りたいけど、複雑な法律用語ばかりで、どこから手を付けて良いのか分からないという方も多いでしょう。

この記事では、債務整理の代表的な3つの方法である「任意整理」「個人再生」「自己破産」について、わかりやすく解説していきます。それぞれのメリット・デメリットを比較し、あなたの状況に合った最適な選択肢を見つけるためのヒントにお役立てください。

この情報をもとに、弁護士に相談することで、あなたにぴったりの解決策を見つけることができるでしょう。この記事を読んだ後には、「債務整理」という大きな壁を乗り越え、新たな一歩を踏み出す勇気が生まれるはずです。

債務整理とは？3つの方法の概要を解説

債務整理の基礎知識

債務整理とは、借金の返済が困難になった人が、法律の手続きを利用して借金を減らしたり、あるいは免除してもらったりする手続きです。

借金問題を抱えている方が、新たなスタートを切るための手段として活用されます。

債務整理の手続きは、弁護士などの専門家と協力して行うことが一般的です。専門家は、債権者との交渉や裁判所への手続きなど、複雑な手続きを代行し、債務者がより良い条件で解決できるようサポートします。

債務整理の流れ

大きく分けて以下のようになります。

1.弁護士への相談
現在の借金状況や収入などを弁護士に相談し、最適な解決策を探します。

2.手続きは弁護士にすべてお任せ！
・依頼が締結すると、弁護士は債権者に受任通知を送付するため、この効果により、借金の支払いや取り立てをストップさせることができます。

・手続きに応じて、債権者と交渉をしたり、裁判所にて必要な債務整理の手続きを代理で弁護士が行います。

3.新しい生活
債務整理が完了すると、借金の負担から解放され、新たな生活を始めることができます。

任意整理・個人再生・自己破産とは？

債務整理には、主に3つの方法があります。

任意整理

将来利息の全額カットを目指し、借金総額を減らす手続きです。

弁護士が債権者と直接交渉し、裁判所を通さないため、短期間（目安3ヶ月）で手続きが完了します。

【注意点】
債権者が和解条件として、頭金・利息・期間の短縮を求めケースが増えているため、思ったような金額にならないことがあります。

個人再生

裁判所を通じて、借金を大幅に減額する方法（最大借金総額を1/5～1/10へ圧縮）です。

一定の収入がある方が対象となります。

住宅ローンがある方は、住宅資金特別条項の要件を満たし、従前通りの住宅ローンと圧縮された借金の支払いができる場合、マイホームを手放さずに済む可能性があります。

その他、自己破産とは異なり、実際に財産を処分することはありませんが、所有している財産が多い場合には、減額率に影響することがあります。

自己破産

裁判所を通じて、すべての借金を免除してもらう方法です。

一定額以上の財産（1つあたり20万円以上の査定額のつくもの）を処分し、債権者に分配する必要がありますが、最大99万円までの財産を残すことが可能です。

どの方法が自分に合っている？3つの方法を徹底比較

債務整理の方法を選ぶ上で、どの方法が自分に合っているのか迷う方も多いでしょう。

ここでは、任意整理、個人再生、自己破産の3つの方法を、比較表を用いてわかりやすく解説します。

どの債務整理の方法を選ぶべきか

以下は、参考程度に捉えてください。

借金総額が少なく、返済能力がある程度ある場合
任意整理を検討します。

借金総額が多く、返済が困難な場合
個人再生や自己破産を検討します。

住宅ローン以外の借金があり、住宅を残したい場合
個人再生を検討します。

できる限り財産を残したい場合
任意整理や個人再生を検討します。

すべての借金から解放されたい場合
自己破産を検討します。

ご相談者様のご要望と状況をお聞きし、どの方法が適しているのか、どの方法ならば、借金問題が解決するのかを弁護士は検討しています。

相談から解決までの具体的なステップ

債務整理の手続きは、方法によって流れが異なります。

任意整理、個人再生、自己破産の具体的な流れを簡潔に解説します。

任意整理の手続きステップ

弁護士への相談
現在の借金状況や収入などを弁護士に相談し、任意整理が適切か判断します。

受任通知の発送
弁護士が債権者に受任通知を送り、交渉を開始します。

債務額の調査
債権者から取引履歴を開示してもらい、過払い金が発生していないか確認します。

和解交渉
弁護士が債権者と交渉します。
その内容は、利息制限法に基づいた適正な利息に修正したり、返済期間や利息のカットを交渉したりします。

和解契約の締結
両者が合意した内容をまとめ、和解契約を締結します。

返済開始
和解契約に基づいて、新たな返済計画で返済を開始します。

個人再生の手続きステップ

弁護士への相談
現在の借金状況や収入などを弁護士に相談し、個人再生が適切か判断します。

申立の準備
裁判所に提出する申立書を作成します。

裁判所への申立て
作成した申立書を裁判所に提出します。

再生計画案の作成
弁護士が、再生計画案を作成します。

再生計画案の認可
裁判所が再生計画案を認可します。

返済開始
認可された再生計画案に基づいて、返済を開始します。

自己破産の手続きステップ

弁護士への相談
現在の借金状況や収入などを弁護士に相談し、自己破産が適切か判断します。

申立の準備
裁判所に提出する申立書を作成します。

裁判所への申立て
作成した申立書を裁判所に提出します。

破産手続き開始決定
裁判所が破産手続き開始を決定します。

免責許可決定
裁判所が免責を許可した場合、借金が免除されます。

弁護士が最適な方法を提案する理由

まず、弁護士の最大の強みは、債務整理を取り扱うにあたって、制限がないことです。

なぜなら、認定司法書士の場合は、140万円以上の借金の取り扱いができないからです。

さらに、代理人となれるのは「弁護士」のみです。

債務整理は専門家の提案が鍵！弁護士のサポートが重要な理由

債務整理は、単に借金を減らすだけではなく、今後の生活設計にも大きく影響する重要な決断です。

そのため、ご自身で最適な方法を選ぶことは非常に困難です。

なぜ弁護士のサポートが必要なのでしょうか？

それは、債務整理には様々な法律知識や手続きが必要となるためです。

収入や資産状況、生活費を総合的に考える必要があるため、専門家の判断が不可欠です。

■収入が変動した場合、どの方法が最適か？

■将来的に財産が増える可能性がある場合、どうすれば良いか？

■生活費を確保しながら、返済計画を立てるにはどうすれば良いか？

これらの質問に対する答えは、法律の専門家である弁護士でなければ、正確に判断することは難しいでしょう。

弁護士に相談するメリット

弁護士に相談することで、以下のメリットが期待できます。

手続きがスムーズになる
複雑な手続きを弁護士が代行してくれるため、ご自身で手続きを行う手間が省けます。

無駄なコストや時間を削減できる
適切な手続きを行うことで、余計な費用がかかることを防ぎ、時間的な負担も軽減できます。

最適な解決策を提案してもらえる
弁護士は、あなたの状況に合わせて、最も適した債務整理の方法を提案してくれます。

交渉力
債権者との交渉は、専門的な知識と経験が必要となります。弁護士は、交渉のプロであり、より有利な条件を引き出すことができます。

精神的な負担軽減
債務整理は、精神的な負担が大きいものです。弁護士に相談することで、一人で抱え込まずに済むので、精神的な負担を軽減することができます。

債務整理は、専門家のサポートなしに一人で抱え込むべき問題ではありません。

弁護士に相談することで、より良い解決策を見つけることができるはずです。

債務整理は、決して恥ずかしいことではありません。
多くの人が抱えている問題であり、専門家の力を借りて解決できる問題です。
一人で悩まずに、まずは弁護士に相談してみましょう。

債務整理で未来が変わる！無料相談で明るい未来へ

債務整理は、決して後ろ向きな決断ではありません。それは、新たなスタートを切るための第一歩なのです。

これまで見てきたように、債務整理には任意整理・個人再生・自己破産の３つの方法があり、それぞれに特徴やメリット・デメリットがあります。ご自身の状況に合わせて、最適な方法を選ぶことが大切です。

アーク法律事務所では、ご相談者様の未来を応援するため、何度でも無料相談を実施しております。弁護士と専属事務員の二人体制で、丁寧にご相談をお伺いし、最適な解決策をご提案いたします。

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ご相談者様の未来を応援！何度でも無料相談と、業界トップクラスの低料金を実現

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なぜ、このような低料金を実現できるのでしょうか？その秘密を3つのポイントでご紹介します。

1. 二人三脚で進める、弁護士と専属事務員の体制
弁護士と専属事務員が二人で、ご相談者様をサポートいたします。弁護士は、法律的な専門知識を活かして、最適な解決策をご提案。専属事務員は、手続きに関するサポートや、日々のコミュニケーションを密に行うことで、お客様の不安を解消します。この二人体制により、業務効率を向上させ、コスト削減を実現しています。

2. ご相談者様の未来を考え抜いた料金体系
アーク法律事務所では、ご相談者様の経済状況を考慮し、無理のない料金体系を設定しております。

任意整理：18,000円（税込）
手続きが比較的シンプルでありながら、弁護士が丁寧に対応いたします。

個人再生：手続き期間×積立金
手続きに必要な月々の積立金（履行テスト）の費用が、そのまま弁護士費用に充当できるため、実質、弁護士費用を新たに工面する必要はございません。

自己破産：24万円（税込）
同時廃止事件・管財事件問わず一律の料金です。
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面談時間は、平日10時より行っています。

平日夜間・土日にも対応していますので、ご都合の良い日時をお知らせください。

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