まず、最初に…
逃げることになると、これ以上ご自分を責めないでください。
今の時代、借金を持っている人は珍しくありません。
むしろ、クレジットカードを運用する時代なので、借金することは当たり前です。
ですが、支払に困るケースは多く、その借金の原因まで特定しないと解決には至りません。
任意整理のご希望で面談相談にいらっしゃる方の話を実際にしっかりお伺いすると…
とてもじゃないけど、任意整理では借金生活から抜け出す一手にはならないこともしばしばあります。
また、あなたの困っている借金を解決するためには、あなたの生活状況や各借金のどの部分が支払えないのかを判断しなくてはなりません。
これは、あなたの抱える借金によって対処方法が変わってきます。
と頭を悩ませる毎日から…
“笑顔になれる毎日へのお手伝い”をするのが弁護士の仕事です。
この記事では、借金が返せないとお悩みのあなたへ、借金の種類別に対処方法を解説します。
最初に借金が返せない時はどうするべきかを考えてみましょう。
借りたものの一度も返済ができない場合は、こちらの記事をお読みください。
借金が返せない時はどうするべきか？
- 返済期日
- 返済すべき金額
この２つに囚われてしまいます。
返済期日と返済すべき金額を達成するために
別の場所からお金を借りようとしてしまう
そんな悪循環を繰り返して、どんどん借金の状況が悪化していってしまう人が後を絶ちません。
これ以上未来の見えない日々を送るのではなく、自転車操業からも脱出することを考えてみませんか？
どこかから借りるのではなく、あなたの経済状況に合わせて、借金の額を減らすことを考えましょう。
続いて、借金が返せないとどうなるのかを考えてみましょう。
借金が返せないとどうなるのか？
借金が返せないとなった時、心臓はバクバクして、動揺と焦りが止まらず、自分の行いを呪ってしまうかもしれませんね。
借金することは「悪いことだ」という認識はいまだに消えません。
だから、借金が返せないことを気に病んで、さらに心身の状態を悪くしてしまうことにも繋がりかねません。
借金が返せない時にどうなるのかは、借金の種類にもよって変わります。
まず、冒頭でも書きましたが、単に借金が返せないだけならば、犯罪ではないので警察に逮捕されることもありません。
＜借金が返せないと起こる一般的な流れ＞
- 督促状が届く
- 催促の電話がかかってくる
- 債権回収会社から債権譲渡の手紙が届く
- 裁判所から支払督促または訴状が届く
- 差押えや強制執行をされる
概ね、こんな流れで事態が深刻になっていきます。
事態が深刻化する前に相談だけでも受けるようにしていただきたいです。
多くの法律事務所では、無料相談を行っていますので、お近くの法律事務所へお越しください。
次に自己破産についてです。
借金が返せないと自己破産しか道がないのか？
多くの人は、借金を解決する知識が不足しています。
よって…
借金が返せない
↓
自己破産しか道がない
と思われるようですが、そんなことはありません。
あなたの経済状況と借金の状況によっては、自己破産を選択する必要がない場合もあります。
借金を解決する方法は自己破産だけではありません。
＜借金問題を解決する３つの方法＞
自分で債権者を選ぶことができて、その借入の将来利息をカットすることができるので、毎月の返済額が下がる可能性が高い手続き個人再生
住宅ローンを残したまま、住宅ローン以外の借金総額を大幅に減額することが可能な手続き自己破産
返済能力がないと認められる時、借金そのものを帳消しにする最終手段の手続き
この中から、あなたの状況に合った手続きを選ぶことになるので、一概に借金が返せないとなったら、自己破産しかないというのは間違いです。
次に借金が返せない種類別の対処方法を解説します。
借金が返せない種類別の対処方法
あなたの借金が返せない種類はどんなものでしょうか？
どの部分が返せない状況ですか？
- クレジットカードの借金が返せない
- 消費者金融・銀行（キャッシング）からの借金が返せない
- 住宅ローンが返せない
- 車のローンが返せない
- 奨学金が返せない
- 個人間の借金が返せない
- ヤミ金からの借金が返せない
- 税金・保険料・年金・養育費・賠償金などが支払えない
１つだけの借金が返済できない場合は少ないです。
複数の借金が返せない場合も十分に考えられます。
以下の対処方法を参考にしてください。
収入が減って借金が支払えない場合
まず、何らかの理由でこれまでより収入が減ってしまった場合です。
単純に、収入が下がって、住宅ローンや車のローンが支払えない場合には、収入を増やす努力でそれぞれを守ることが可能です。
しかし、仕事ができなくなったり、どうにも収入を増やすことができなくなってしまったのなら、手放すことも考えなくてはなりません。
また、税金・保険料・年金・養育費・賠償金などが支払えない場合には、自己破産をしても免除されない支払いになります。
それぞれの窓口で、今の現状と支払いについての交渉をご自身ですすめてください。
★１番要注意なのは、無理にこれまでの生活水準を守ろうとしたり、変えられないままでいると、クレジットカードやキャッシングを利用してしまい更に返済にも追われることになります。
その場しのぎの借金は危険です！
生活の補填をするための借金は、返済の目処が立たなくなります。
リボ払いを当てにして買い物をしている場合
リボ払いは、毎月の支払いの負担を軽減してくれるので、非常に便利な契約です。
しかし、そこに甘えていると、クレジットカードを利用した分、どんどん返済額も増えていきます。
１万円なら…と使い始めたクレジットカードも、気づけば３万円を超えていると、どんどん家計を圧迫していきます。
多重債務者の多くは、複数のクレジットカードやキャッシングを利用して、どうにもならない事態を招いています。
借金の額が増える要因としては、物欲が止まらなかったり、収入と支出のバランスが見合っていないことも考えられます。
まず、これ以上、借金を増やさない努力が必要です。
その上で、生活を圧迫してしまった借金を減額させるなどの対処が必要になると考えられます。
何が問題だったのかがわからなくなっている場合
そもそも、何が問題でこんなにも借金が膨れ上がってしまったのかがわからなくなっていることもあります。
その場合は、原因を見つけ出すことが必要です。
- 毎月の収入額を出す
- 毎月の固定支出を出す
（家賃・光熱費・通信費・その他決まった契約など）
※クレジットカードやキャッシングを除く - 収入ー固定支出＝生活費
生活費はいくらあるのか？
本来であれば、生活費がいくらになるのかをまず出しましょう。
もしも、収入から固定支出を引いた時点で、マイナスならその時点で生活が成り立っていません。
次に、生活費から食費・日用品費などを割り出しましょう。
食費・日用品費などを差し引いたとき、残る金額はどのくらいでしょうか？
本来ならば、収入から固定支出を出して、残りの金額で生活を回しますよね。
この生活費の状況が、借金問題を深刻化させています。
借金問題を解決する時には、債務整理を行いますが、生活費がどのくらいになるのかをご自身で理解できていないと、どの手続きを選択すればいいのかわからなくなります。
せっかく、債務整理をしたのに生活が回らないのでは意味がありません。
弁護士費用の無駄遣いになってしまいますから、生活費の状況の把握は最重要です。
あなたの生活費から、どの程度なら借金が支払っていけるのか、また、借金を支払うことが全くできない状況なのかを判断します。
一度手を出してしまった返済は、完済するまでつきまとうので、さらに借り入れて借金を増やしても、生活状況は悪化するだけです。
「借金が返せない」と気づいたら…弁護士に相談する道があることを知ってください
まず、先に言わせてください。
借金が返せない！！
そう気づいたら、パニックになる前に弁護士に相談する道があることを知ってください。
大丈夫です。
弁護士は、あなたのことを決して責めたりしません。
あなたの状況を詳細に伺って、あなたの力になれることをご提案するのが仕事です。
だから、借金があることを恥じなくて大丈夫です。
面談でお会いするのが初めてで、いきなり初対面の弁護士を信用するのも抵抗あるかもしれませんが、僕も誠心誠意尽くします。
ネットの記事なので、そんな形のご挨拶しかできませんが、あなたのお近くの法律事務所で話してもいいと思える弁護士に相談してみてください。
＜債務整理をお考えの方へ＞
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