借金返済がきつい理由とは？
借金返済に苦しんでいる人は多く、その理由は様々です。収入が減少したり、予期せぬ出費が続いたりすると、返済が困難になることがあります。
ここでは、なぜ借金返済が「きつい」と感じる状況になるのか、その主な原因について見ていきます。
高金利や追加借入で状況が悪化する
借金返済が「きつい」と感じる一因は、クレジットカードやキャッシングなどの借入に伴う高金利です。
特にリボ払いなどを利用している場合、返済しているつもりでも、利息が膨らみ元本が減らない状況に陥りやすいです。さらに、返済に追いつかないために追加で借入を行うと、借金が雪だるま式に膨らんでしまい、ますます返済が難しくなります。
収入が増えても支出が減らない現実
副業や仕事を増やして一時的に収入を増やせたとしても、生活費や他の出費が減らなければ根本的な解決にはなりません。
月々の生活費や突発的な支出が増えることで、返済に充てられる余裕がさらに減り、借金返済の負担がますます大きく感じてしまいます。
仕事や副業での返済努力の限界
借金返済を続けるために、仕事の他に副業を始める方も少なくありません。しかし、体力的にも精神的にも限界があるため、必ずしも副業が長期的な解決策とは限りません。
ここでは、仕事や副業を通じた返済の限界や注意点について解説します。
副業の収入は一時的な解決策に過ぎない
副業を始めることで、返済に向けて一定の収入を増やすことは可能です。
しかし、長期的に続けるには体力的・時間的な限界があります。副業で得た収入があったとしても、それが借金の元本に対して十分でなければ、返済が遅れる原因にもなりかねません。
仕事を増やしても返済に追いつけない理由
副業や仕事を増やすことで、多少は返済に充てる余裕ができたとしても、それが短期的な努力である限り、長期的な借金解決には繋がりません。加えて、無理をして働くことで健康を害し、結果的に医療費などが発生する可能性もあります。借金返済に追われるあまり、生活そのものが破綻してしまうこともあります。
自力で返済し続けるためのアドバイス
どんなに頑張っても、返済が追いつかない場合には、債務整理を検討する必要があります。自力での返済に限界を感じた時、どのタイミングで弁護士に相談すべきか、その判断基準について説明します。
家計の見直しで返済余力を確保する
まずは家計簿をつけ、どこに無駄があるかを見直しましょう。
食費、光熱費、通信費などの固定費を削減することで、毎月の返済に回せる余裕を確保できます。また、不要なサブスクリプションや支出を減らすことも効果的です。
小さな支出を見直したくらい…と思うかもしれませんが、月間支出の合計、年間支出の合計として考えていくと、その金額でできることが見えてくるはずです。
支出の削減と生活習慣の改善
小さな支出の積み重ねが、借金返済に影響を与えることもあります。
例えば、毎日のコーヒーや外食を控えるだけでも、年間にすると大きな額を節約できます。支出を抑え、生活習慣を改善することで、返済に向けての余裕を作り出しましょう。
コンビニで買うおにぎりも、自炊してみたら、同じ金額でお腹いっぱいになれたり、安く収まったりなど、ちょっとした改善があるものです。
借金を一本化して支払いをシンプルに
複数の借金がある場合、借金を一本化することで返済計画がシンプルになります。一本化することで月々の支払いが減り、利息も軽減できる可能性があります。
ただし、年収と借金総額によっては、一本化が難しい場合もあるのでご注意ください。また、一本化したことで、カードの利用枠などが戻り、さらに借金が増える原因になることもあるので、お金の管理が苦手だと思ったり、自分に甘くしてしまうかもと不安のある方には、一本化は避けた方がいいかもしれません。
一本化しても返済が難しい場合は、専門家への相談を検討するタイミングです。
債務整理が必要なタイミングとは？
借金返済において、どんなに努力しても限界を感じる瞬間は誰にでも訪れます。そのようなとき、債務整理は新たなスタートを切るための有効な手段です。
どのような状況になったときに債務整理を検討すべきか、具体的な目安について見ていきます。
毎月の返済額が収入を超え始めた時
もし月々の返済額が収入を上回るようになってしまった場合、それは非常に危険なサインです。
この状態が長引くと、生活費に回すお金が不足し、さらに借金を重ねる悪循環に陥る可能性があります。無理に借金を返済し続けることで、家計全体が圧迫され、最終的には返済不能となってしまうリスクが高まります。収入と返済のバランスが崩れたら、すぐに債務整理を検討し、弁護士に相談することが賢明です。
借金総額が返済不可能と感じたら
借金総額が膨れ上がり、自分の力だけで何年もかけて返済しなければならないと感じている場合、それは既に限界に近い状態です。
特に、複数の借入先からのローンやクレジットカードの残高がある場合、複雑な利息や延滞金によって、借金の総額がさらに増加し、返済が現実的ではなくなることもあります。この段階で、無理に返済を続けるよりも、早めに債務整理という選択肢を検討し、生活再建への一歩を踏み出すことが重要です。
精神的・身体的に限界を感じた時
借金返済が精神的・身体的に大きな負担となっている場合も、債務整理を検討するタイミングです。
ストレスや不安から睡眠障害や健康問題を引き起こし、仕事や家庭生活に支障をきたすこともあります。
また、借金のプレッシャーから逃れようと考えがちですが、無理をしてまで返済を続けることが必ずしも最善ではありません。精神的な負担が大きくなる前に、弁護士に相談することで、状況を冷静に整理し、自分に合った最適な解決策を見つけることができます。相談することで心が軽くなり、新たな一歩を踏み出す勇気が得られるかもしれません。
返済を延滞し始めた時
借金の返済を延滞することが多くなったら、それも債務整理を考えるべきサインです。
延滞が続くと、利息や遅延損害金が膨れ上がり、返済額がますます増加します。返済が遅れるほど、借金の負担は大きくなり、返済計画が破綻する危険性が高まります。延滞が続く前に、債務整理の手続きを検討し、返済プランの再構築を進めましょう。
債務整理の種類とその特徴
債務整理にはいくつかの方法があり、どの方法が最適かは、あなたの経済状況や借金の総額、今後の生活設計によって異なります。
ここでは、任意整理・個人再生・自己破産の3つの債務整理方法とその特徴を詳しく解説します。それぞれにメリットとデメリットがありますので、自分に合った方法を理解し、選択することが大切です。
任意整理｜利息の全額カットを目指し、完済まで明確に
任意整理は、債務整理の中でも比較的穏やかな方法です。
弁護士が債権者（借入先）と交渉し、利息をカットすることで、無理なく返済できるような計画を立てます。
特に、利息や延滞金が大きな負担になっている場合、任意整理をすることで、借金の総額を減らすことが可能です。
元金の減額まではできませんが、将来の利息を軽減し、毎月の支払い負担を和らげることで、計画的な返済を進める道を開く手続きです。さらに、裁判所を介さないため、比較的短期間で解決が可能なのも大きなメリットです。
任意整理のメリット
利息のカット、手続きが簡単、家族に知られにくい。
任意整理のデメリット
元金の減額は難しい、借入先が応じない場合もある。
個人再生｜借金の大幅減額と生活再建
個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に減額し、生活再建を目指す手続きです。
最大の特徴は、借金を5分の1～10分の1まで減額できる可能性がある点です。
また、自宅などの財産を手放さずに済むことが多く、マイホームを維持しながら生活を立て直したい人には最適な選択肢となります。
さらに、個人再生では弁護士と一緒に借金の再生計画案を立て、それを裁判所が認めることで合法的に借金の減額が進みます。よって、家計が厳しい状況にあっても、将来の見通しを持ちながら新しい生活の基盤を築くことができます。
※税金・年金・保険料・養育費・損害賠償金などの支払いは対象外です。
個人再生のメリット
借金の大幅減額が可能、家を手放さずに済む、資格制限がない。
個人再生のデメリット
借金総額に上限がある（5,000万円以下）、裁判所の手続きが必要。
自己破産｜借金をゼロにする最後の手段
自己破産は、借金を全て免除し、ゼロから再スタートを切るための最終手段です。
自己破産の手続きを完了すれば、すべての借金が法的に消滅し、返済義務がなくなります。
これにより、借金で苦しむ日々から完全に解放され、再び新しい生活を始めることができます。財産を失う可能性や職業制限がある点はデメリットですが、返済の見通しが立たないほどの多額の借金を抱えている場合には、精神的にも経済的にも負担を解消する効果的な選択肢です。
なお、自己破産はあくまで再出発のための制度であり、債務整理の手段としては最後の選択肢とされます。
※税金・年金・保険料・養育費・損害賠償金などの支払いは対象外です。
自己破産のメリット
借金全額免除、生活再建ができる。
自己破産のデメリット
財産の一部が処分される、職業制限がで自己破産できない場合がある。
各債務整理には、特徴や影響が異なります。自分の経済状況や将来の計画に応じて、最適な手段を選びましょう。どの手段が最も適しているか分からない場合は、早めに弁護士に相談し、専門家のアドバイスを受けることが重要です。
まとめ｜無理せず、今すぐ弁護士に相談を
借金返済が「きつい」と感じたら、まずは自力でできることを試みるのも重要ですが、無理をし続けるのは得策ではありません。
仕事や副業で頑張るのも限界があります。
もし、返済に追いつけないと感じたら、債務整理という解決策を検討してみてください。弁護士に相談することで、適切なアドバイスを受け、安心して未来に向かう一歩を踏み出せるはずです。
弁護士は、あなたの味方です。
どうか、安心してご相談にお越しください。
弁護士にご依頼いただければ、借金の支払い・督促をストップさせることができます。
弊所、アーク法律事務所の場合は、ご依頼いただいた即日にストップさせます。
その際に着手金等は不要です。
まずは、あなたの生活を確保することが先だと考えております。
アーク法律事務所は、
名古屋市中区丸の内３丁目17番地13号 いちご丸の内ビル６階にあります。
地下鉄「久屋大通駅」１番出口より北へ徒歩１分です。
面談時間は、平日10時より行っています。
平日夜間・土日にも対応しています。
ご相談料は、何度でも無料です。
セカンドオピニオンのご相談も無料で承っておりますので、お気軽にご相談ください。
どういう選択をすれば、あなたのリスクを最小限に抑えて、借金の支払いがきつい生活から脱却できるのかを一緒に考えさせてください。
あなたからのご連絡、お待ちしております。
＜成功事例＞
個人再生の成功事例｜借金大幅ダウンで財産も守れる優れた手続き
＜個人再生をお考えの方へ＞
