借金があっても
まだ大丈夫！
きっと返していける！
そう信じて今のままどうにかなるだろうと考える人は多いです。
逆に、このままだと生活が破綻していくからヤバイな…早めに債務整理の相談に行こうと思う人は少ないです。
結果的には、借金を返すために借金を増やしてしまい、事態は深刻化してしまいます。
本当は「ヤバいなぁ」と気づいた時点で、弁護士に相談して欲しいと切実に思っています。
債務整理のタイミングのベストは、「返済が難しいかも…」感じたら、まずはご相談ください。
滞納が続くと裁判所から手紙が届き、差し押さえや強制執行を受けることになりかねません。
あなたの現在の状況と照らし合わせて、債務整理のタイミングや債務整理の方法を考えてみてください。
【ケース別】債務整理を検討した方がいい５つのタイミング
債務整理を検討するのなら、どんな手続きになるのか…
債務整理をするとどうなるのか？
債務整理をしなかったらどうなるのか？
その目安や予測を解説します。
注意信号｜生活費を借金で賄い始めたら…
あなたは、どちらに当てはまりますか？
- 収入が減って困っている
- 支払額が多すぎて生活費が足りない
①の収入が減って困っている場合
減給、休職、退職、転職といろんなご事情があると思います。
債務整理のポイントは、収入が元通りになる見込みがあるのか、ないのかです。
一時的なものであるのなら、債務整理する必要がない場合もあると思いますが、収入が減った状況が維持されていくのなら、今の収入で支払える範囲に借金の額を変えなければ、生活が楽になることはありません。
よって、現在の収入のベースから、どのくらいの返済額であれば支払えるのかを割り出して、その金額に見合った手続きを選択します。
②支払額が多すぎて生活費が足りない
収入は変わらないけれど、クレジットカードやキャッシングなどの請求額が多くなりすぎて、その支払いに追われて、生活費が足りなくなっている場合は、早急に債務整理を検討する必要があります。
現在の収入のベースから、どのくらいの返済額であれば支払えるのかを割り出して、その金額に見合った手続きを選択します。
生活費の穴埋めにしていることは何ですか？
- 親から援助
- クレジットカードで補填
- キャッシングで補填
- 給料の前借
貯金や財産の切り崩しをしても足りなくなったお金は、①～④のいずれかで賄おうとしていると思います。
これら、どれも種類は「借金」になります。
ただし、親からお金を借りたのではなく、もらったのであれば、それは借金には該当しません。
早期に相談して頂ければ、任意整理をするだけで借金問題を解決できる可能性もあります。
任意整理であれば、家族や会社にバレることなく手続きができます！
赤信号｜借金の返済のために借金をしているとき
借金で生活費を賄うだけでは足りず、借りたお金で返済をしないと生活が回らなくなる状況まで来ると、完全な破綻まであとわずかです。
あとわずかというのは、利用限度額に到達するまでの時間です。
これまで、どうにもならないとは言え、クレジットカードやキャッシングを利用することができていたと思います。
しかし、借入上限額に達してしまえば、補填する先が無くなります。
どこからもお金を借りることができなくなってしまえば、生活することもできなくなってしまいます。
あなたにご家族がいるのなら、配偶者、お子さんに迷惑をかけることは避けられなくなってしまいます。
借金を返すことができず、滞納し始めたとき
さらに状況が悪化すると、借金の返済期日が来ても、返済することができなくなります。
返済するお金がなければ、滞納せざるをえません。
ここまで来ると、新規の借入も断られるケースも出てきます。
断られるということは、貸金業者からあなたには返済能力がないと判断された可能性が高いです。
また、滞納が続くと、信用情報機関に事故情報として登録されてしまいます。
債権者があなたから返済してもらえそうにないと判断した場合、債権回収会社、裁判所と然るべき法的措置を取る方向へと動いていきます。
債権者から督促状が届き始めたとき
債権者名での督促状が届いているうちは、まだ警告だと思っているかもしれませんが…
督促状が届いても、借金の支払いができないままでいると、差出人があなたの借りた債権者名から債権回収会社に変わってしまったりと、事態は深刻な方向へと進んでいきます。
差出人が知らない相手だからと放置せず、督促状や催促状が届いたときには、もう最終段階に進んでいこうとしていると最後の警告だと思ってください。
裁判所から手紙が届いて慌てて弁護士に相談しても、訴訟を止められないケースも出てきますので、一刻も早く弁護士に相談することをおすすめします。
危険度MAX｜裁判所から支払督促や訴状の手紙が届いたとき
もしかしたら、借金を踏み倒すことができるんじゃないかと淡い期待を抱いたかもしれません。
でも、そんな仏心を債権者は持つことはなく、裁判所に支払督促や訴状の申立てを容赦なく行います。
これは、どちらが届いても、判決が出てしまえば、あなたの給料や口座の差押えをするまでのカウントダウンがスタートしたという合図になります。
また、時効を阻止する効果もあるため、あなたが簡単に借金を踏み倒せないように債権者も精一杯やれる措置を取ります。
支払督促ならば、２週間以内に異議申立書を返送しなくてはなりません。
場合によっては、差し押さえや強制執行を受けるしかないこともあるので、急いで相談にお越しください。
→簡易裁判所から届く特別送達とは？差押えまでのカウントダウン開始…
債務整理のタイミングが遅くなるとどうなるのか？
おさらいも含めて解説します。
債務整理を早い段階で検討することは、なかなかできることではないと書きました。
債務整理をするなんて、人生の落第者と考える方がいらっしゃいます。
弁護士は、あなたのことをそんな風に見ることは一切ありません。
あなたの味方になることが仕事です。誰しも人生、一度や二度は大きな失敗もするものです。その失敗を一緒に考えて解決策を考えることは、弁護士にお任せください。
躊躇している間に事態は深刻化していきます。
債務整理のタイミングが遅くなればどのようなデメリットやリスクがあるのでしょうか？
- 債務整理の手続きが任意整理では難しくなる
- 借金総額が膨れ上がってしまう
- ブラックリスト期間が長くなる
- 財産の処分をしなくてはいけなくなる
- 弁護士費用が高額になる
- 差し押さえや強制執行を受けることがある
この①～⑥のリスクは、どれも嬉しくないですよね。
もちろん、早期のご相談でも、借金の金額が高額であれば、個人再生や自己破産を検討しなくてはならないケースもあります。
任意整理であれば、ブラックリストに載る期間も５年で済みますが、個人再生・自己破産を選択すると5～10年に延びてしまいます。
また、個人再生・自己破産は、借金総額で考えるため、車などを引き揚げられることになったり、財産を処分しなくてはいけないことも出てきます。
そして、手続き費用も高くなり、期間も半年以上を要することになります。
※すでに差し押さえや強制執行を受けている場合は、個人再生・自己破産の申立てをした後でしか止めることができなくなりますのでご注意ください。
債務整理をするベストなタイミングとは？
さいごに債務整理をするにあたって、ベストなタイミングがあるのか？ということを一緒に考えたいと思います。
それは、あなたの中で
ヤバイ…
という感覚を思った時です。
あなた自身が、今の状況はマズイ…ヤバイ…と危機感を持たなくては、誰かが説得しても無意味でしょう。
あなたの頭の中が借金のことで一杯になって、心のゆとりも無くなってしまった時には、弁護士のところに相談にお越しください。
その場で、即依頼をしなくても大丈夫です。
まずは、自分がどのようになるのかを知ってください。
その上で、債務整理が必要だと感じたら、その時に弁護士にご依頼ください。
アーク法律事務所は、名古屋市中区丸の内３丁目17番地13号 いちご丸の内ビル６階にあります。
地下鉄「久屋大通駅」１番出口より北へ徒歩１分です。
ご相談には来所が必要です。
面談相談は、平日10時より行っています。
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何度ご相談いただいても、セカンドオピニオンのご相談でも無料です。
相談料は不要ですのでご安心ください。
一緒に明るい未来を探しましょう。
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