任意整理を繰り上げ返済するメリットは「ブラックリストの早期回復」

「返済生活に余裕ができたから、早く終わらせたい！」と思ったあなたへ

弁護士に依頼して任意整理が無事にまとまり、毎月無理のない金額で分割払い（原則5年など）を続けている日々。 そんな中、お仕事での収入が増えたり、生活のやりくりが上手くいったりして、手元に少し「まとまったお金」や生活のゆとりができることがありますよね。

「お金があるなら、5年と言わずに一気に返済して、早く借金生活から解放されたい！」と思うのは、本当に素晴らしいことですし、前を向いて頑張ってきた証拠です。

結論から言うと、任意整理の手続きが終わった後に、繰り上げ返済（一括完済や、毎月の支払額への上乗せ）をすることは「可能」です。

ただし、任意整理だからこその「お金の仕組み」や、良かれと思ってやったことが裏目に出てしまう「意外な落とし穴」もあります。

今回は、繰り上げ返済のメリット・デメリットと、おすすめする安全な進め方を、アーク法律事務所の弁護士鬼頭が分かりやすく解説します。

任意整理で繰り上げ返済をする「最大のメリット」とは？

「借金を早く返せば、その分利息が浮くからおトク！」と普通は思いますよね。

しかし、任意整理の場合、すでに弁護士の交渉によって「将来かかるはずだった利息（将来利息）がゼロ」になっているケースが大半です。

そのため、実は早く返したからといって、金銭的に安くなる（支払総額が減る）という経済的なメリットはほぼありません。

では、何のために繰り上げ返済をするのでしょうか？ 理由は、以下の大きなメリットがあるからです。

信用情報（ブラックリスト）が早く回復する！

これが最大のメリットです。信用情報機関に登録されるいわゆる「ブラックリスト」の期間は、「すべての借金を完済した日から5年間」と決まっています。

1社だけ先に返すのは「次のリスク」を考えて慎重に

任意整理の場合、個人再生や自己破産とは違って、裁判所を通さない手続きです。

そのため、「3社のうち、残高が少ない1社だけを一気に繰り上げ完済してしまう」ということは、基本的には自由に行うことができます。

ただし、ここには法律上の「もしもの時の落とし穴」があります。

注意：後から「自己破産」に切り替えるとき、問題視される恐れがある

一部の会社だけに優先して繰り上げ返済をした後、もし「会社の倒産」や「突然の病気」などで収入が激減し、残りの返済がどうしても続けられなくなってしまったらどうなるでしょうか。

最終手段として「自己破産」を選び直すことになった場合、過去に特定の会社だけに内緒で多く返済していた行為が、「偏頗弁済（へんぱべんさい：特定の債権者だけを優遇するルール違反の返済）」とみなされてしまうリスクがあります。

そうなると、自己破産の手続きが非常に複雑になり、費用や時間が余計にかかる「管財事件」になってしまうなど、あなた自身の手続きが不利になってしまうことがあります。

弁護士からのアドバイス｜迷ったら「あえて計画通り」に払いましょう

生活に少しゆとりが生まれたとき、早期完済を目指して全額つぎ込むべきか、それとも今まで通り計画通りに支払っていくべきか、迷うところですよね。

貯蓄を大切に「もしもの備え」として考えて欲しい

任意整理の期間中は、信用情報の関係で、途中で急にお金が必要になってもどこからも新たな借り入れをすることができません。

もし、手元のお金をすべて繰り上げ返済に回してしまうと、万が一、病気での入院や車の故障などでお金が必要になったとき、生活費を補填する手段が完全に無くなってしまいます。

手元に生まれた「ゆとり」は、繰り上げ返済に回すのではなく、万が一のときのための「あなたとご家族の貯金（生活の予力）」として、手元にしっかり残しておくことを強くおすすめします。

まとめ｜あなたの状況が好転していることが、何より嬉しいです

繰り上げ返済をする具体的なコツは、ご自身で残高が分かっていれば指定の口座に振り込むか、分からない場合は各債権者（金融機関）に問い合わせをすれば教えてもらえます。

※なお、当事務所（アーク法律事務所）では、任意整理の和解手続きの終了と同時に委任契約も終了となるため、完済時の細かいやり取りや振込は、直接金融機関と行っていただく形になります。

任意整理の和解ができた後、「生活に余裕が生まれたから、もっと早く完済したい！」と、こうして前を向いて次のステップを考えていらっしゃるのは、本当に素晴らしいことです。あなたの生活が好転しているお話を伺えるのは、弁護士としてこれ以上ない喜びです。

早期完済を目指して一気にスッキリさせるか、それとも貯金として手元に残して安全運転でいくか。あなたの今の本当の貯金額や生活状況によって、どちらがベストな選択かは変わってきます。

「うちの場合、どっちがいいかな？」と迷ったり、少しでも不安なことがあれば、いつでも気軽に相談してくださいね。

せっかく生まれた生活のゆとりです。これからの数年間を、あなたが一番安心して、笑顔で過ごせる方法を一緒に考えましょう。これからもその調子で、無理せず一歩ずつ進んでいってくださいね。私たちはいつも陰ながらですが、あなたのことを心から応援しています！

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