「借金いくらからヤバいの?」
借金を抱えている方は、一度はそう思ったことがあるかもしれません。
100万円?200万円?
金額が大きければ大きいほど、不安になりますよね。
もちろん、借金は少ないに越したことはありません。
しかし、本当に重要なのは借金の金額ではなく、毎月の返済額なんです。
例えば、毎月の返済額が10万円でも返せる収入の人もいれば、借りた額が50万円だったとしても、返済に困る人もいます。
つまり、借金がヤバいかどうかは、返済額と収入のバランスで決まるということです。
年収の3分の1を超えると自力返済が難しい?
一般的に、ご自身の年収の3分の1を超えると、自力返済が難しくなると言われています。
業種により異なりますが、日本人の平均年収は400~500万円と言われています。
あなたの借金総額を一度計算してみてください。
なぜ、年収の3分の1と言われているのか
個人が過度な負債を抱えずに健全な資金管理を促進するために「総量規制」が設けられています。
貸金業法に基づいて行われる、個人向けの貸付に対する制限のことを指し、その制限は年収の3分の1を上限としています。
総量規制の対象となるのは、貸金業者です。
・消費者金融
・クレジットカード会社
しかし、銀行・信用金庫などのローン、信販会社のショッピングローンは、総量規制の対象外です。
よって、3分の1を超える借金を抱えてしまう人が出てきてしまいます。
また、消費者金融・クレジットカード会社に融資を頼もうと思っても、年収の3分の1を超えてしまっていると、返済が困難であると判断されてしまうため、融資を断られてしまいます。
この状態まで来ると、自転車操業状態に陥っているケースがあり、どこからも借入ができず、どう対処したらよいのかもわからずに返済を滞納してしまう可能性があります。
そのまま放置してしまうと、いずれ裁判所から差押えの通知が届くなど、事態は深刻化する一方です。
借金がヤバい状況かどうかを判断するポイント
借金がやばい状況かどうかは、以下の点も考慮して判断する必要があります。
- 返済が長期間にわたっている
- 返済と借入を繰り返しており、元金がほとんど減っていない
- 複数の貸金業者や銀行から借り入れしている
- 返済を滞納し遅延損害金が発生している
返済が長期間にわたっている
■借金の返済期間が長期間にわたると、利息負担が増え、完済までの道のりが遠くなります。
■特に、リボ払いは、毎月の返済額が一定であるため、元金がなかなか減らず、返済期間が長期化する傾向があります。
■一般的に、3年以上の返済期間は長期とみなされることが多いです。
返済と借入を繰り返しており、元金がほとんど減っていない
返済するために新たな借入をする状態は、自転車操業と呼ばれ、非常に危険な状態です。
特に、リボ払いは、借入残高が増えるほど返済額も増えるため、自転車操業に陥りやすい傾向があります。
この状態が続くと、借金は雪だるま式に増えていき、最終的には返済不能に陥る可能性があります。
複数の貸金業者や銀行から借り入れしている
複数の業者から借り入れている場合、返済管理が複雑になり、返済期日や金額を把握しにくくなります。
また、金利の高い業者からの借入が多いほど、利息負担が増え、返済が困難になります。
返済を滞納し遅延損害金が発生している
返済を滞納すると、遅延損害金が発生し、借金残高が増えてしまいます。
また、信用情報機関に滞納情報が登録され、今後の借入が難しくなる可能性もあります。
これらの状況に当てはまる場合は、借金が深刻化している可能性が高いと言えます。
返済が滞るとどうなる?
もしも、返済が滞り、滞納するような状況が続けば、信用情報は、事故情報として登録され、債権回収会社に債権譲渡されることにもなりかねません。
それでも返済ができない状況が続けば、いずれ、裁判所から支払督促や訴状が届き、銀行口座または給料を差し押さえられてしまうリスクがあります。
返済が難しいと感じたら
もし、毎月の返済が苦しいと感じたら、早めに対策を考える必要があります。
このまま放置しておくと、借金はどんどん増えていき、最終的には返済できなくなってしまうかもしれません。
借金の減額方法について(債務整理)
返済しても返済しても減らない借金にどんどん追い詰められていってしまいますよね。
そうなってしまっているのなら、一度勇気を出して、弁護士にご相談ください。
「弁護士に相談」と聞くと、なんだか大事(おおごと)のように感じてしまうかもしれません。
「相談したからと言って、何かを始めなければいけないわけではない」
そう考えると、少しは気が楽になりませんか?
弊所、アーク法律事務所では、ご相談者様を自分の家族、親友のように考えて親身に相談に乗ることをモットーにしています。
借金をどうにかしようとすると「債務整理」という方法を考えることになります。
「債務整理」という言葉に抵抗を感じる方もいらっしゃるかもしれません。
自己破産は、一般的にも心情的にやりたくないと思われる方が多い手続きです。
今日は「自己破産だけが債務整理ではない」ということを知っていただきたいと思います。
住宅ローンがある方には、個人再生という方法で、対処できないだろうかと考えます。
借金の額が比較的少ない方には、任意整理という方法で、生活再建ができないかを考えます。
これらのご提案をするためには、あなたと直接会って、面談相談の場で、しっかりと状況をお伺いし、方針を検討する必要があります。
借金の減額方法について、ご自身でどうにかできる問題ではありません。
必ず、弁護士または司法書士に相談し、何らかの手続き(債務整理)を行う必要があります。
債務整理という選択肢
債務整理とは、借金を減額したり、返済期間を延ばしたりすることで、返済を楽にする方法です。
債務整理には、いくつかの種類があります。
- 任意整理
- 個人再生
- 自己破産
どの方法が最適かは、借金の金額や収入状況によって異なります。
債務整理のメリット
■借金返済の負担を軽減できる
■精神的な負担を軽減できる
■督促が止まる
債務整理のデメリット
■ブラックリストに登録される:一定期間、クレジットカードやローンが利用できなくなります。
■財産を処分しなければならない場合がある
■手続きに費用と時間がかかる
次に、各手続きのメリットとデメリットをご紹介します。
任意整理
弁護士や司法書士が債権者と交渉し、将来の利息をカットしたり、返済期間を延長したりすることで、毎月の返済額を減らす手続きです。
裁判所を通さないため、比較的短期間で手続きが完了するのが特徴です。
メリット
借金の額が比較的多くない方に向いてます。
■債権者を選べる
同一の保証会社の場合は、両方手続きが必要になるケースもあります。
例)バンクイックとアコムなど
■弁護士や司法書士に依頼するだけで、手続きが完了する
■短期間(約3ヶ月ほど)で、手続きが完了する
デメリット
■高額な借金だと生活が楽にならない
■できることは「利息のカット」のみ
■債権者によっては、頭金・利息・期間の短縮などの条件が付けられてしまう
■債権者によっては、任意整理に応じてもらえない
個人再生
裁判所を通して、借金を大幅に減額し、原則3年間で返済していく手続きです。
住宅ローンがある場合は、住宅を手放さずに済む可能性があります。
メリット
借金総額は、住宅ローンを除いて、300万円以上ある方に向いています。
■住宅ローンを維持できる可能性がある
■自己破産と違って、財産を実際に処分しない
■住宅ローンを除いた借金総額を1/5~1/10へと圧縮できる
■自己破産のように資格制限がない
デメリット
■裁判所に申立てが必要で、時間がかかる(7~8ヶ月)
■財産がたくさんあると減額率に影響する
■安定した職に就いていないと手続きができない(専業主婦(主夫)、無職は不可)
■税金・年金・保険料・養育費・損害賠償金は対象外
自己破産
裁判所を通して、借金をゼロにする手続きです。
借金の返済能力がないと認められれば、借金の支払義務が免除されます。
メリット
■借金を帳消しにできる
■生活再建が可能
■最大99万円までの財産を残せる
■無職でも手続きが可能
デメリット
■プラスの財産を処分される可能性がある
■保険外交員、警備員、士業などに就いていると手続きができない
■税金・年金・保険料・養育費・損害賠償金は対象外
どの手続きが適切かは、あなたの状況によって異なります。
アーク法律事務所では、あなたの状況を詳しくお伺いし、最適な解決策をご提案させていただきます。
弁護士・司法書士選びのポイント
債務整理は、専門知識と経験が豊富な弁護士・司法書士に依頼することが大切です。以下のポイントを参考に、信頼できる専門家を選びましょう。
- 直接面談をしてくれるか
- 債務整理の経験や実績が豊富か
- 費用体系が明確か
- 親身になって相談に乗ってくれるか
- 事務所の雰囲気はどうか
複数の専門家へ相談し、比較検討することも大切です。
弁護士と司法書士、どちらに相談すればいいの?
借金問題の相談は、弁護士と司法書士のどちらでも受け付けていますが、それぞれに得意分野や扱える案件に違いがあります。
司法書士は、140万円以下の借金問題や、簡易な手続きを扱うことが得意です。
しかし、個人再生や自己破産のように裁判所を介する手続きを行う場合は、弁護士に依頼した方がいいかもしれません。
司法書士に依頼した場合、司法書士は代理人として裁判所への手続きを行うことができません。
そのため、裁判所への手続きはご自身で行わなければなりません。
また、司法書士に依頼した場合でも、裁判所にかかる予納金が発生します。
この予納金は、弁護士に依頼した場合よりも高額になる可能性があり、司法書士の依頼費用が安くても、予納金を含めた総費用は弁護士に依頼した方が安くなるケースもあります。
ご自身で手続きを行うことに不安がある方や、手続きをスムーズに進めたい方は、代理人として手続きを代行できる弁護士に依頼することをお勧めします。
アーク法律事務所では、弁護士が直接対応し、あらゆる債務整理手続きをサポートいたしますので、安心してご相談ください。
まとめ| 借金いくらからヤバい?返済額で考える危機ラインと解決策
借金がヤバいかどうかは、金額ではなく返済額で決まります。
返済が難しいと感じたら、早めに弁護士に相談し、債務整理も検討しましょう。
アーク法律事務所は、あなたの借金問題を解決するために、全力でサポートします。
もし、あなたが借金問題で悩んでいるなら、まずは専門家に相談する検討してみてください。
相談することで、きっと気持ちも楽になるはずです。
当事務所でも、借金問題に関する相談を随時受け付けています。
「まずは、話を聞いてみたい」という方も、お気軽にご連絡ください。
一緒に一歩ずつ解決に向けて進んでいきましょう!
アーク法律事務所のサポート
アーク法律事務所は、借金問題に悩むあなたを、心からサポートしたいと考えています。
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経験豊富な弁護士が、あなたの状況やお気持ちに寄り添い、親身になって対応いたします。
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平日夜間や土日祝日でも、ご相談いただけます。
明瞭な費用
弁護士費用は、事前に明確にご説明いたします。
任意整理:1社につき18,000円(税込)
個人再生:積立金×手続き期間(最低積立額は4万円から)
自己破産:24万円(税込)
すべて、着手金や報酬金、実費、手数料込の費用設定で、追加料金などはかかりません。
分割払いも可能ですので、お気軽にご相談ください。
法テラスの利用も可能です。
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弁護士だけでなく、専属の事務員が手続きをサポートいたしますので、安心して手続きを進めることができます。
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