奨学金だけが支払えないという相談はありません。
その他の借金がかさんで、奨学金の支払いもできなくなり、すべての支払が困難になることがあります。
ご相談として多いのは、
奨学金の完済までの期間で、クレジットカードやキャッシングの借り入れが増えすぎて、支払いが難しいというものです。
大学や専門学校を出れば、社会人となり、稼ぎもあるだろう…
そう思い描いて、学生生活を送ってきたと思います。
でも何らかの理由で、退職をすることもありますし、自由を得た反動で買い物をたくさんしてしまうこともあるでしょう。
弁護士は、借金で困った時の味方になれるんですよ！
ですが、奨学金を借りていると、親が連帯保証人になっていることもあると思います。
今日は、あなたの問題を解決しようとしたときに「親が奨学金の連帯保証人になっている場合」どんな問題が起きるのかを説明していきます。
奨学金を含む借金の相談は「保証人」の課題がネックになる
奨学金を借りるには、２つのパターンで契約することができます。
- 親が連帯保証人
- 機関保証
あなたの奨学金は、どちらの保証契約をしていますか？
もし、２の機関保証契約をしている場合は、奨学金を債務整理しても、親に迷惑をかけることはありません。
ですが、１の親が連帯保証人として、契約をしている場合は…
あなたが主債務者で、その保証人が親です。
「あなたが支払いができない」という手続きを取ると、奨学金の返済は、親に請求されることになります。
そのままにしていると、借金だけが膨らんだり悪循環になる可能性があるので注意が必要です。
保証人には、一括返済を求められることを知っておきましょう
借金の支払いは、支払が困難だからと、放置できるものではありません。
放置していると、場合によっては、連帯保証人に請求されてしまうことがあります。
連帯保証人に請求されるのは、大きく２つです。
- 借金の滞納がある
- 借金の債務整理をしたとき
どちらかの理由が発生した時、債権者は、連帯保証人に請求します。
しかも、一括返済を求める通知を出します。
それは、困る…と、躊躇される方がほとんどです。
ですが、あなたが支払が困難な以上、どうすることもできません。
保証人に迷惑をかけずにやれる方法は「任意整理」のみ
借金の問題を解決するための方法を考えることを「債務整理」と言います。
債務整理には、３つの手続きがあります。
- 任意整理
- 個人再生
- 自己破産
この中で、任意整理を選択すると、保証人に迷惑をかけることなく手続きを行うことができます。
任意整理とは…
１つの借金に対して、利息をカットし、元本だけを3～5年で支払う手続きです。
例えば、100万円の借金であれば…
3年の返済計画で、27,777円を毎月支払っていくことになります。
5年の返済計画では、16,666円となります。
この方法でまかなっていけるのならば、毎月の負担額を減額することができる可能性はあります。
ですが、高額の借金となっている場合は、それでも、生活の負担が減らない場合もあるので、注意が必要です。
連帯保証人の親に迷惑をかけることになる債務整理とは…
任意整理では、借金の減額がうまくできず、毎月の生活の圧迫が考えられる場合は、別の方法を考えます。
個人再生
借金の全体を5分の1～10分の1へ減額し、3～5年で支払う手続きです。
例えば、総額400万円の借金であれば、100万円に最大減額することができます。
3年で、27,777円
5年で、16,666円
先ほどの任意整理では、１つの借金で考えました。
個人再生は、借金全体なので、手続き後の毎月の返済する負担割合が大きく変わります。
自己破産
借金全体を帳消しにする手続きです。
プラスの財産があれば、総額99万円まで残すことができますが、処分対象となるプラスの財産も発生するのがデメリットとなります。
個人再生・自己破産どちらの手続きも、連帯保証人である親のもとに請求がいくことになります。
個人再生では、あなたも大幅に減額した支払いをすることになるので、自己破産よりは、親にかける負担は減ります。
それでも、大半は親に請求が行くことになります。
また、借金を帳消しにする自己破産を選択すると、奨学金などの連帯保証人となっている親は、あなたからの弁済がゼロなので、全額を負担することになります。
あなたが、親にいくつの借金の保証人になってもらっているかが問題となります。
連帯保証人が親の場合には、あなたの一存だけで債務整理の手続きは決定しにくい部分もあると思います。
言いにくいでしょうが、親御さんには借金のことを打ち明けていただいた方が賢明です。
【まとめ】債務整理の仕組みを理解した上で、親に打ち明けることが必要
連帯保証人に親がなっていて、あなたに借金がある場合…
あなたが支払っていくことができているうちは、何の問題もありません。
ですが、あなたが支払っていくことが難しくなったら、親に迷惑をかけずに済むことはなくなります。
正直に打ち明けることを嫌でもしなくてはなりません。
もしも、親が代わりに支払ってくれるとなれば、助けてもらうこともできます。
親の経済状況も良くないのであれば、尚更、親に早く打ち明けて、どうしていくべきかを共に考える必要があります。
あなたにとってどんな方法がベストなのかを一緒に考えましょう！
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