消費者金融で名義貸し？借りた相手が返済しないとどうなるか徹底解説

「ちょっとだけ名義を貸してほしい」「絶対に迷惑はかけないから」と頼まれ、消費者金融の契約に自分の名前を使ってしまった…。

そんな状況に心当たりはありませんか？

名義貸しは一見、友情や信頼関係から生まれる行為に見えますが、実は法律的にも非常に危険で、あなた自身の人生を大きく左右するリスクをはらんでいます。

この記事では、名義貸しのリスクや対処法、さらに返済不能に陥った場合の解決策まで、徹底的に解説します。

名義貸しで困っている方も、これから頼まれそうな方も、ぜひ参考にしてください。

1. 名義貸しとは何か？その危険性をまず理解しよう

名義貸しをして、詐欺被害に遭ったと感じている人は少なくありません。

名義貸しを頼んだ相手と連絡が取れなくなって、はじめて騙されたと感じるケースもあります。

まず、名義貸しについて、詳しく解説しますので理解を進めていきましょう。

名義貸しの基本的な仕組み

名義貸しとは、他人が自分の名義（名前や個人情報）を利用して消費者金融やクレジット会社からお金を借りる行為を指します。

たとえ実際に借金を使うのが他人でも、契約上の債務者は名義を貸した「あなた」になります。

その結果、返済が滞ると、全ての責任があなたに降りかかります。

こんなことがありませんでしたか？

■親しい友人や家族から「どうしても必要だから名義を貸してほしい」と懇願される。

■「返済は必ず自分でするから大丈夫」と安心させられる。

■名義貸しがトラブルに発展しないような「契約書」や「保証」があると信じてしまう。

親しい相手からの頼みだと、どうにかしてあげたいと思うかもしれません。

しかし、これらの言葉や約束が守られなかった場合、法律上の返済義務があるのは「あなた」であるという点に注意が必要です。

名義貸しを頼む相手の背景を予想する

そもそも、自分の名義でお金が借りられない状況であるということは、

友人の現在の状況は…

• ブラックリストに登録されている
• 限度額までお金を借りてしまっている
• 債務整理の経験者

というケースが考えられます。

そんな相手にお金を貸して大丈夫なのかを今一度考えてください。

あなたが、その友人のことが、とても大切で、どうしても救ってあげたいと思うのなら、あなたが返す覚悟を持って借りなければいけません。

それよりも、わざわざ、手持ちのお金でもなく、消費者金融で借りてまで貸さなければならない状況ならば、友人に払ってもらえなくなれば、あなたがその借金をどうにかしなくてはなりません。

それを忘れないでください。

名義貸しに潜むリスク

名義貸しが引き起こすリスクは想像以上に大きいものです。

具体的には以下のような事態が考えられます。

経済的負担の直撃

借りた相手が返済をしなければ、借金返済の全責任はあなたに及びます。

返済を続けるために、あなた自身の生活費や貯蓄が圧迫される恐れがあります。

信用情報の傷

もしも、返済が遅れると、信用情報機関に「事故情報」として登録されます。これにより、新たなクレジットカードの取得やローンの利用が難しくなる可能性があります。

犯罪への加担の可能性

名義貸しは法律に反する行為であり、金融機関から契約違反として損害賠償を請求されるリスクがあります。さらに、名義を貸した相手が犯罪行為に利用した場合、その行為によって生じた損害やトラブルについて、名義を貸した人にも責任が問われる可能性があります。

また、名義貸しの内容によっては、詐欺罪などの刑事罰に問われることもあります。たとえば、銀行口座の名義を貸し出す行為（口座の売買を含む）は、法律上は他人に名義を譲渡したものと見なされる可能性があり、1年以下の懲役または100万円以下の罰金が科されることもあります。

さらに、名義貸しで発生した借金の返済義務は名義人に課されるため、返済が滞れば名義人自身が信用情報機関に登録され、いわゆるブラックリストに載ってしまう恐れがあります。これは、将来的な住宅ローンやクレジットカードの利用に大きな影響を及ぼす可能性があります。

名義貸しを頼まれている背景を考える

名義貸しを頼む側には、すでに経済的な問題を抱えていることがほとんどです。

しかし、頼まれる側であるあなた自身も、状況を慎重に見直す必要があります。

名義貸しを承諾する背景には、以下のようなことに思い当たりませんか？

心理的なプレッシャー

相手に「貸さなければ友情や信頼関係が壊れる」というプレッシャーを感じていませんか？

あなたが、自分を犠牲にしてまで、大切にしなければいけない相手なのか、もう一度考えてください。

自分自身の経済的な不安

実は頼まれているあなた自身も、収入や支出に問題を抱えていることはありませんか？

経済的な余裕がない状況で名義貸しをしてしまうと、トラブルが起きた際の負担はさらに重くなります。

他人よりも、まずは、自分自身が1番大切な存在です。どうか、自分を犠牲にしないでください。

情報不足や法律知識の欠如

名義貸しの危険性や法律的なリスクについて、十分な理解があるでしょうか？

相手を思いやる心は大事なことですが、あなたが頼まれていることは、本や服を貸す行為とは違い、お金のやり取りであるということは、生活にも大きく関わる問題です。

また、通常、お金の貸し借りを誰とでもするわけではないと思います。お金を貸すということは「あげたつもりになれ」という言葉は、いろんなところで耳にします。法的な知識がなかったとしても、良くないと言われていることなんだと考えてください。

「名義貸しを承諾する＝リスクを背負う」と考えるべき理由

名義貸しは単なる「助け合い」ではありません。法律上、契約した人がすべての責任を負うため、いくら「相手が払う」と約束してもそれが保証されるわけではないのです。

相手から頼まれた場合、まずは一歩立ち止まり、「本当に自分がリスクを負えるのか」を冷静に考える必要があります。そして、リスクを避けるために専門家に相談することも視野に入れてください。

2. 名義貸しを頼まれた場合の断り方と予防策

もしも、名義貸しを頼まれてしまった場合には、どのように対処するべきか困ると思います。

以下を参考にしてみてください。

名義貸しを断るべき理由を明確にする

名義貸しを頼まれる状況に置かれると、「助けてあげたい」「信頼している相手を見捨てたくない」と思うかもしれません。

しかし、引き受けることで生じるリスクを考えると、断ることが自分自身、そして相手のためにもなる場合があります。

特に、名義貸しを頼まれたあなた自身が経済的な不安を抱えている場合、そのリスクはさらに高まります。名義貸しによって返済責任を負うことになれば、生活が破綻する可能性すらあるのです。

名義貸しを断る理由は、「自分を守るためだけでなく、相手が問題を根本から解決するためのきっかけを作る」という側面もあります。

断る際のポイント：感情を傷つけずにリスクを伝える方法

名義貸しを断る際、相手との関係性を壊さずにリスクをしっかりと伝えることが重要です。以下のような言い方を参考にしてください。

法律やリスクを理由にする

「ごめんね。名義貸しって法律的にすごく危ないみたいなんだ。自分の信用情報も傷つくし、借金の返済義務が全部自分にきちゃうみたいで、どうしても引き受けられないんだ。」

真実をそのまま相手に伝えるということも、時に大切なことです。

自分の経済状況を理由にする

「正直、今の自分の経済状況では責任を負いきれないから、力になれなくてごめんね。自分自身も余裕がなくて…」

自分の経済状況が良くても、悪くても、助けられる余裕がないということをきちんと伝えることで、相手が諦めるように伝えることができます。

専門家への相談を勧める

「私には無理だけど、専門家に相談すれば、他にもっといい解決策が見つかるかもしれないよ。弁護士や法テラスに相談してみるのはどうかな？」

お金に困っていることへ寄り添った言葉を掛けることも、相手を傷つけずに伝える方法の１つです。

これらの断り方を通じて、相手に名義貸しのリスクを認識させつつ、感情的な対立を避けることができます。

名義貸しを頼まれないための予防策

頼まれる前に防ぐことができれば、断る苦労を減らすことができます。以下の予防策を試してみてください。

経済的な余裕を感じさせない態度を取る

頼まれる側が経済的に余裕があると見られると、名義貸しを依頼されるリスクが高まります。

「自分も生活が苦しい」「今は余裕がない」ということを普段から適度に伝えることが予防策の一つです。

忘れがちなこととしては、SNS等で、日常を公開している人は「余裕がない」という言い訳ができなくなります。これを機にSNSの使い方も見直してみましょう。

曖昧な態度を取らない

頼まれた際に即答せず、「あとで考える」などの曖昧な返答をすると、相手が期待してしまいます。

断る場合は早めに明確な態度を示すことが大切です。

信頼関係を利用されないための防御線を張る

頼まれる理由として「信頼しているから」という言葉がよく使われます。

しかし、どれだけ親しい相手でも、経済的な問題は冷静に対処する必要があります。

「信頼関係と借金（お金）は別の話」と割り切ることが重要です。

お金に関する話題を避ける

普段から、お金に関する話題を深く掘り下げず、必要以上に自分の経済状況を共有しないようにしましょう。

断ることは自己防衛であり、相手への真の助けでもある

名義貸しを断ることは、頼まれた側が自分自身の生活や未来を守るための正当な行動です。また、相手が根本的な解決策を見つけるきっかけにもなり得ます。

経済的に厳しい状況にある人は、名義貸しを断ることで「自分の問題も含めて、正しい対処を考える」という重要な一歩を踏み出す機会を得るかもしれません。そのためにも、冷静に状況を判断し、専門家の助けを借りることを強くお勧めします。

3. 名義貸しをしてしまった場合の対処法

まずは冷静に現状を把握しよう。

名義貸しをしてしまった方へ──。

「どうしてあの時引き受けてしまったんだろう」と、強い後悔や自分を責める気持ちを抱いているかもしれません。しかし、大切なのは過去を責めることではなく、「今からどうするか」を考えることです。

このような状況に直面したからと言って、焦らないでください。

一緒に１つずつ考えていきましょう。

名義貸しは確かに重大な問題ですが、放置して状況を悪化させるより、今から適切に対処すれば解決の道が見えてきます。

以下に、具体的な対処法を解説します。

借入状況を確認する

まずは、名義貸しで生じた借金の詳細を確認しましょう。以下のポイントを把握することが重要です。

• 借入額や契約内容
• 借入先（消費者金融などの金融機関名）
• 返済期限や滞納状況

これらの情報は、今後の解決手段を選ぶ際に必要不可欠です。契約書や通知書が手元にあれば、それを整理しましょう。もし書類がない場合でも、金融機関に問い合わせれば詳細を教えてもらえることがあります。

また、あなた自身がクレジットカードやキャッシング、その他のローンなどがある場合には、合わせてどれだけの支払いが必要な状況にあるのかを確認しておきましょう。

相手に返済を促す努力をする

名義貸しをした相手に返済能力がある場合、まずは返済を促すことを試みてください。ただし、相手が返済を拒否したり連絡がつかなくなった場合、感情的な争いを避けるためにも慎重に行動することが大切です。

可能であれば、返済に関する合意を文書化しておくことも検討してください。ただし、相手の対応が悪い場合には無理に交渉を続けるのではなく、次のステップに進むことを検討しましょう。

一人で抱え込まない：専門家に相談する

名義貸しの問題は法律的にも複雑で、個人で解決するのは非常に難しい場合があります。特に相手が返済しない場合、借金の返済責任は基本的に名義を貸したあなたにあります。

しかし、ここで知っておいてほしいのは、弁護士に相談することで解決の可能性が広がるということです。

自分を責めないことが解決の第一歩

名義貸しをしてしまったことを「自分の責任だ」と思い、孤独を感じている方も多いかもしれません。しかし、この問題は一人で抱える必要はありません。

大切なのは、「過去の判断ではなく、これからどうするか」を前向きに考えることです。

弁護士は、あなたの状況を決して責めることはありません。むしろ、あなたが問題を解決できるよう温かく寄り添い、最善の方法を一緒に考えることが仕事です。

弁護士は「温かい手」を差し伸べる存在

名義貸しの問題に直面している方々の多くは、「もう手遅れだ」「誰にも相談できない」と思い込んでしまいがちです。しかし、法律の専門家に相談することで新たな解決策が見つかることがよくあります。

私たちの事務所では、相談料を頂戴していないため、何度でも弁護士にご相談いただくことが可能です。

どんなに複雑なケースでも、あなたが次の一歩を踏み出せるまで、相談してください。

一緒に解決できる道を探しましょう。

「今の苦しみから解放されたい」と感じたら、ぜひ一度ご相談ください。

名義貸しの問題に終止符を打つために

名義貸しは確かに大きなトラブルですが、適切に対処することで解決の糸口を見つけることができます。

一人で悩まず、専門家の手を借りて前へ進むことで、あなた自身の生活を取り戻す第一歩を踏み出しましょう。

4. 名義貸しによる返済不能…債務整理で解決できる？

債務整理とは、借金の問題を解決する手段のことです。

任意整理・個人再生・自己破産の３つの種類があります。

名義貸しをしたことで、債務整理をすることになれば、あなたの中では、非常に不本意な選択になるかと思います。

ですが、このままにしておけば、事態は悪化していくばかりです。

友人が借りたものだからと放置していても、名義人であるあなたに督促状は届きますし、状況が悪化すれば、あなたの大切な給料や口座の差押えを受けることにもなりかねません。

以下の方法の中から、あなたの状況に合った方法を考えます。

債務整理の選択肢

あなたが今抱えている問題を軸にどんな手立てを打つことで、解決へと向かっていけるのかを考えます。

任意整理

効果：将来利息のカット

将来利息をカットすることで、経済状況が好転すると考えられる状況であれば、任意整理をして状況の改善を目指します。

個人再生

効果：住宅ローンを除いた借金総額を1/5～1/10へ大幅に圧縮できる手続き

任意整理では、経済状況の好転が見込めず、尚且つ、住宅ローンなどの財産を持っている場合には、住宅ローンを維持しながら、借金を大幅に減額できる個人再生を検討します。

自己破産

効果：借金の全額免除

借金の額が大きい場合、収入状況、財産がない場合などを考慮し、任意整理・個人再生では解決ができそうもない時に最終手段として検討します。

※個人再生・自己破産を行う場合、税金・年金・保険料・養育費・損害賠償金は、効果の対象外です。

5. 名義貸しを防ぐために知っておくべき２つの心得

名義貸しは、防げる行為です。以下の２つの心得を覚えておいてください。

「簡単に引き受けない」勇気を持つ
名義貸しのリスクを事前に知り、断ることは自分を守る第一歩です。

「弁護士に相談する」選択肢を持つ
トラブルが発生する前に相談すれば、大きな問題を未然に防ぐことができます。

これって、大丈夫なこと？そう疑問に思ったなら、法律の専門家である弁護士に一度ご相談ください。

犯罪やあなたの生活を守ることが何よりも優先しなければならない大切なことです。

6. 【まとめ】名義貸しのリスクを回避するために今すぐできること

名義貸しは一見、些細な行為に思えるかもしれませんが、実際にはあなたの人生を大きく左右する危険な行為です。頼まれた場合は冷静に断り、もしすでにトラブルが起きている場合は、早急に弁護士に相談してください。早めの対応が、トラブル解決のカギとなります。

困ったときはお気軽に当事務所までご相談ください。

弁護士責任を持って、あなたの状況に最適な解決策を提案します。

当事務所、アーク法律事務所へのご相談には来所が必要です。

場所は、名古屋市中区丸の内３丁目17番地13号　いちご丸の内ビル６階にあります。

地下鉄「久屋大通駅」１番出口より北へ徒歩１分です。

面談時間は、平日10時より行っています。

平日夜間・土日にも対応しています。

お忙しい方にもご対応できるように柔軟に面談時間を設けていますので、ご都合の良い日時をお知らせください。

ご相談料は不要です。

何度ご相談いただいても、セカンドオピニオンのご相談も無料です。

ベストな解決方法を一緒に考えましょう。

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