「本当にお金がない、どこからも借りれない」借金で人生を壊さないための3つのこと

お金がないと、お金を工面しなければいけないと考えてしまうのが人間です。

でも、そのお金がない原因の背景には、クレジットカードやキャッシングの支払い、その他のローンの支払いがあることによって、手持ちの現金がなくなり、生活費が足りなくなり、また、クレジットカードやキャッシングの利用をしてしまう。

さらには、上限に達してしまったカードがあれば、別のカードを頼るという多重債務、自転車操業の状況にどんどんハマってしまう。

これが、弁護士として受ける1番多い相談内容です。

でもね、元々は、借金をしようとしていたわけでもないし、こんなにも高額に膨れ上がるとは思っていなかったということを僕は知っています。

クレジットカードやキャッシングを利用した結果、予想外の展開になり、その赤字の補填をしたことから始まったんですよね。

きっと、今は、膨れ上がってしまった借金の支払いをどうにかしなくては…と、頭がいっぱいだと思います。

申し遅れました。
僕は、名古屋にあるアーク法律事務所の弁護士、鬼頭です。

お金がないと悩んでいるあなたと、これからどうしていけばいいかを一緒に考えていきたくて記事を書いています。

1. 一緒に、根本原因を見つめよう

まず、僕と一緒に、あなたがなぜこのような状況に陥ってしまったのか、その根本原因を見つめていきましょう。

• クレジットカードやキャッシングの利用状況
• ローンの残高と支払い状況
• 収入と支出のバランス

これらの情報を整理することで、問題の核心が見えてきます。

そして、安易にお金を借りるのではなく、根本的な解決策を考えましょう。

「お金がない…」そんな時、誰しもが手っ取り早くお金を借りることを考えてしまうものです。しかし、安易な借金は、一時しのぎにしかなりません。むしろ、以下のようなリスクを伴うことを知っておいてください。

• 高い利息や手数料によって、借金が雪だるま式に膨らんでしまう。
• 返済のために、更なる借金を重ねるという悪循環に陥ってしまう。
• 最悪の場合、返済が滞り、財産の差し押さえ（給料や口座の差し押さえ）をされてしまい、生活そのものが破綻してしまう。

だからこそ、まずは現状を冷静に把握し、根本的な解決策を見つけることが重要なのです。

2. 専門家の力を借りて、未来を切り開こう！

お金を貸してくれる金融機関があるように、借りたお金の問題を解決するための専門機関も存在することをご存知でしょうか？

それが、私たち弁護士です。

「本当にお金がない」

「借りすぎてどこからも借りられない」

「お金が必要なのに、どうすることもできない」

そんな時、絶対に手を出してはいけないのが闇金です。

闇金に手を出せば、取り立ての恐怖で精神状態はさらに追い詰められ、違法な高金利によって、借金は雪だるま式に膨らんでいきます。

私たち弁護士は、あなたの味方です。

• 弁護士への相談はハードルが高い
• こんな話をしたら軽蔑されるのでは
• 恥ずかしい
• 怒られるのではないか

…そんな不安は、すべて誤解です。

弁護士は、法律全般を扱う専門家ですが、中でも借金問題に注力している弁護士は、あなたの状況に合わせた解決策を熟知しています。

名古屋で法律事務所を運営する僕は、事務所にお越しいただける方であれば、どなたでも大歓迎です。

僕がお受けする弁護士相談では、ご相談者様のお話を否定することは決してないとお約束します。

アーク法律事務所のモットーは、あなたが安心して相談できるよう、初回相談だけでなく、何度でも、セカンドオピニオンでも、無料で相談できる体制を整えています。

「まだ迷いがある」「家族に相談したいことがある」そんな場合でも、遠慮なく仰ってください。

そして、何度でも相談してください。

1回の相談時間は1時間ですが、納得のいく答えが見つかるまで、何度でもご利用いただけます。

弁護士に相談するのは緊張するでしょうし、何を話せば良いのか戸惑うかもしれません。そんな不安を抱える方はあなただけではありません。弁護士相談に入る前に事務員が話の要点をまとめるお手伝いをさせていただきます。

事前に話を整理することで、弁護士相談の時間を有効に活用でき、安心して相談に臨むことができます。

借金問題の解決に向けては、債務整理を検討することになります。

債務整理については、次に詳しく説明します。

3. 人生を再建しよう

人生を再建するための方法が債務整理です。

債務整理には、大きく分けて3つの方法があります。

任意整理
将来利息をカットすることで、毎月の返済額を無理のない範囲に抑える方法です。

個人再生
裁判所に申し立て、借金を大幅に減額してもらう方法です。住宅ローンを除いた借金総額を1/5～1/10へと大幅に圧縮できます。住宅ローンを残したまま、借金を減額できる場合があります。

自己破産
裁判所に申し立て、借金そのものを帳消しにする方法です。生活に必要な家財道具や最低限の財産は残すことができます。

どの方法があなたに合っているかは、借金の額や収入、財産状況によって異なります。専門家と相談して、最適な方法を選びましょう。

4.債務整理のメリット・デメリット

そうはいっても、どんなことにも良し悪しがあるものです。

債務整理には、以下のようなメリット・デメリットもあります。

債務整理のメリット

■借金返済の負担を軽減できる

■精神的な負担を軽減できる

■督促が止まる

債務整理のデメリット

■ブラックリストに登録される：一定期間、クレジットカードやローンが利用できなくなります。

■財産を処分しなければならない場合がある

■手続きに費用と時間がかかる

次に、各手続きのメリットとデメリットをご紹介します。

任意整理

弁護士や司法書士が債権者と交渉し、将来の利息をカットしたり、返済期間を延長したりすることで、毎月の返済額を減らす手続きです。
裁判所を通さないため、比較的短期間で手続きが完了するのが特徴です。

メリット

借金の額が比較的多くない方に向いてます。

■債権者を選べる
同一の保証会社の場合は、両方手続きが必要になるケースもあります。
例）バンクイックとアコムなど

■弁護士や司法書士に依頼するだけで、手続きが完了する

■短期間（約3ヶ月ほど）で、手続きが完了する

デメリット

■高額な借金だと生活が楽にならない

■できることは「利息のカット」のみ

■債権者によっては、頭金・利息・期間の短縮などの条件が付けられてしまう

■債権者によっては、任意整理に応じてもらえない

個人再生

裁判所を通して、借金を大幅に減額し、原則3年間で返済していく手続きです。
住宅ローンがある場合は、住宅を手放さずに済む可能性があります。

メリット

借金総額は、住宅ローンを除いて、300万円以上ある方に向いています。

■住宅ローンを維持できる可能性がある

■自己破産と違って、財産を実際に処分しない

■住宅ローンを除いた借金総額を1/5～1/10へと圧縮できる

■自己破産のように資格制限がない

デメリット

■裁判所に申立てが必要で、時間がかかる（7～8ヶ月）

■財産がたくさんあると減額率に影響する

■安定した職に就いていないと手続きができない（専業主婦（主夫）、無職は不可）

■税金・年金・保険料・養育費・損害賠償金は対象外

自己破産

裁判所を通して、借金をゼロにする手続きです。
借金の返済能力がないと認められれば、借金の支払義務が免除されます。

メリット

■借金を帳消しにできる

■生活再建が可能

■最大99万円までの財産を残せる

■無職でも手続きが可能

デメリット

■プラスの財産を処分される可能性がある

■保険外交員、警備員、士業などに就いていると手続きができない

■税金・年金・保険料・養育費・損害賠償金は対象外

どの手続きが適切かは、あなたの状況によって異なります。
アーク法律事務所では、あなたの状況を詳しくお伺いし、最適な解決策をご提案させていただきます。

5.弁護士・司法書士選びのポイント

債務整理は、専門知識と経験が豊富な弁護士・司法書士に依頼することが大切です。以下のポイントを参考に、信頼できる専門家を選びましょう。

• 直接面談をしてくれるか
• 債務整理の経験や実績が豊富か
• 費用体系が明確か
• 親身になって相談に乗ってくれるか
• 事務所の雰囲気はどうか

複数の専門家へ相談し、比較検討することも大切です。

弁護士と司法書士、どちらに相談すればいいの？

借金問題の相談は、弁護士と司法書士のどちらでも受け付けていますが、それぞれに得意分野や扱える案件に違いがあります。

司法書士は、140万円以下の借金問題や、簡易な手続きを扱うことが得意です。
しかし、個人再生や自己破産のように裁判所を介する手続きを行う場合は、弁護士に依頼した方がいいかもしれません。

司法書士に依頼した場合、司法書士は代理人として裁判所への手続きを行うことができません。
そのため、裁判所への手続きはご自身で行わなければなりません。

また、司法書士に依頼した場合でも、裁判所にかかる予納金が発生します。
この予納金は、弁護士に依頼した場合よりも高額になる可能性があり、司法書士の依頼費用が安くても、予納金を含めた総費用は弁護士に依頼した方が安くなるケースもあります。

ご自身で手続きを行うことに不安がある方や、手続きをスムーズに進めたい方は、代理人として手続きを代行できる弁護士に依頼することをお勧めします。

アーク法律事務所では、弁護士が直接対応し、あらゆる債務整理手続きをサポートいたしますので、安心してご相談ください。

まとめ：もう一人で悩まないで。

「本当にお金がない」「どこからも借りられない」そんな状況に陥り、この記事を読んでいるあなたは、今、人生で最も苦しい時間を過ごしているかもしれません。

そんな時こそ、弁護士を頼ってください。

この記事でお伝えした3つのこと。

1. 根本原因を見つめ、解決策を探る
2. 専門家の力を借り、人生を再建する
3. 諦めずに、前を向いて歩き出す

これらを心に留めておいてください。

お金の問題は、放置すればするほど深刻化します。しかし、私たちのような専門家に相談し、適切な対処をすれば、必ず解決できます。

大切なのは、一人で抱え込まないことです。弁護士は、あなたの味方です。あなたの状況を丁寧に聞き取り、あなたにとって最善の解決策を一緒に考え、人生の再建を全力でサポートすることが仕事です。

「もうダメだ…」そう感じているのなら、一度ご相談ください。

あなたの未来は、再建できます。

一緒に、新しい一歩を踏み出す選択肢を考えましょう。

アーク法律事務所のサポート

アーク法律事務所は、借金問題に悩むあなたを、心からサポートしたいと考えています。

無料相談
どんなご相談でも、何度でも無料です。借金問題はもちろん、それ以外のことでも、お気軽にご相談ください。

親身な対応
経験豊富な弁護士が、あなたの状況やお気持ちに寄り添い、親身になって対応いたします。

柔軟な相談時間
平日夜間や土日祝日でも、ご相談いただけます。

明瞭な費用
弁護士費用は、事前に明確にご説明いたします。

任意整理：1社につき18,000円（税込）
個人再生：積立金×手続き期間（最低積立額は4万円から）
自己破産：24万円（税込）

すべて、着手金や報酬金、実費、手数料込の費用設定で、追加料金などはかかりません。

分割払いも可能ですので、お気軽にご相談ください。
法テラスの利用も可能です。

専属事務員によるサポート
弁護士だけでなく、専属の事務員が手続きをサポートいたしますので、安心して手続きを進めることができます。

プライバシー厳守
ご相談内容はもちろん、個人情報についても厳重に管理いたします。

即日対応
ご依頼いただいた場合は、すぐに受任通知を発送いたしますので、借金の督促や取立てをすぐに止めることができます。

【当事務所の無料相談の流れ】

当事務所、アーク法律事務所では、日弁連の規定を守り、面談相談のみの取り扱いとさせていただいております。

場所は、名古屋市中区丸の内３丁目17番地13号　いちご丸の内ビル６階にあります。

地下鉄「久屋大通駅」１番出口より北へ徒歩１分です。

面談時間は、平日10時より行っています。

平日夜間・土日のご相談も可能ですので、ご希望の日時をお知らせください。

ご相談料は不要です。

何度でもご相談いただいても、セカンドオピニオンのご相談でも無料です。

納得できる答えが見つかるまで、何度でもご利用ください。

一緒に明るい未来を見つけましょう。

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