債務整理と家族カード｜ブラック・負債・責任・利用について

家族カードを持っていて、支払いが追いつかなくなった場合、家族カードは一体どうなるのか、家族はどうなるのか気になることがありますよね。

また、家族（親、妻、夫、子）の誰かが、ブラックリストに登録されてしまっている場合、家族カードを持つことができるのか気になることもあると思います。

→この答えは簡単で、信用情報に問題ない人が契約者となって、家族カードを持てば問題ありません。

家族カードを使用する上でのよくある問題を２つ挙げます。

この記事では、家族カードと契約、支払い（借金）に関することを解説していきます。

家族カードの負債と責任者

家族カードの契約は、通常のクレジットカードの発行と同じで、18歳以上の人であれば、子供や親でも作ることができます。

ただし、家族カードは一親等までと決まっているので、親、配偶者、子に限定されます。

この家族カードは、大元のクレジットカードに紐づけされることになります。

よって、家族カードの契約者は

大元のクレジットカードの持ち主です。

例えば、夫名義のクレジットカードに、家族カードとして妻名義のカードと子供名義のカードがある。

この場合の責任者（契約者）は、夫ということになります。

続いて、家族カードを利用した場合、家族カードを使って買い物ができる利用限度は、契約者の利用限度額と同じです。

また、その利用した家族カードの請求先は〝契約者〟になります。

家族が家族カードを使って買い物をする時、その利用限度額は、契約者の利用限度額内でしか使えません。

これは、契約者の利用限度額が100万円だとするのなら、家族が利用できる範囲も100万円までです。

もっと、簡潔に言うと、利用限度額を家族でシェアできて、契約者不在でも買い物ができる利便性があるのが、家族カードのメリットです。

しかし、家族カードを持っている人が、どれだけの買い物をしても、その支払い義務は、家族にはありません。

つまり、負債や責任者は、家族カードの契約者のみです。

では、その家族カードの支払いができなかった時どうなってしまうのかを解説します。

家族カードの支払いの滞納をしたらどうなるのか？

家族カードの支払いの滞納をしても、個人で持っているクレジットカードの支払いの滞納をしても滞納した時の条件は同じです。

滞納をすれば、カードの利用停止などの措置をカード会社から取られることになります。

滞納状態を放置すれば、カードの利用停止だけでなく、督促状、債権回収業者などからの取り立て、裁判所からの通知など、事態は深刻化していきます。

よって、

契約者が支払えなければ、クレジットカードは利用停止になり、家族カードの利用も同じく停止されます。

家族は、家族カードが使えなくなったという事実しかありません。

家族カードを持っている誰かが、たくさん利用してしまい、支払いに困ることになったとしても、その家族カードの契約者にしか支払い義務は発生しません。

家族カードの支払いができなくなったらどうすればいいのか？

家族カードを持っていると、契約者や家計を管理している人の予想以上に、カードの利用額が増えることが容易に起きます。

その場合、必然的に毎月の支払額が増え、家計にも大きな影響を与えます。

場合によっては、返済することが難しくなって困ることも考えられます。

一括払いにしているのなら、分割払いにするなどして、返済ができればいいのですが、分割払いにしても返済ができないとなると本当に困ります。

よくあるケースは、

別の銀行や消費者金融からキャッシングを利用して返済をすることです。

これは、一時的に返済が楽になるだけで、また、このキャッシングの返済もじきにやって来ます。

いわゆる、自転車操業状態になっていくケースです。

自転車操業状態でも返済ができれば、問題ありませんが、両方とも支払いが困難になることも少なくありません。

このように家計が回らなくなった時、どうしていいかわからずに…

支払いを滞納し続けることは良くありません。

弁護士に相談をすると、どうなるのかお話します。

多くの法律事務所では、無料相談を実施していますので、相談にお金がかかるという心配はあまりないでしょう。

家族カードの支払いが難しくなり、弁護士に相談するとどうなるのか？

弁護士は、仕事上、借金の問題を取り扱う立場ですが、あなたやご家族のお金の使い方に口を出すことはありません。

起きている現状を把握するために聞き取りをします。

なかなか難しいことだとは思いますが、隠すことなく、弁護士には正直にお答えください。

弁護士から提案できるのは、３択です。

• 任意整理
  
• 個人再生
• 自己破産

この３つの中から、あなたに最適な方法を選びます。

任意整理

特定の借金だけを選び、将来利息のカットをして、元金だけを3～5年で支払う手続きです。

しかし、最近の債権者の傾向は、利息、頭金、期間の短縮を求めてくるケースも多いため、確実に任意整理が向いているとは言い難いことがありますので、借金のご相談は、債務整理を専門に取り扱っている弁護士にしてください。

弁護士に依頼するだけで手続きは完了し、依頼費用も安く済む場合が多いので、全国的にも１番選ばれている手続きですが、本当にあなたに適している手続きになるのかを見極めてくれる弁護士を頼りましょう。

当事務所に多い相談として、他の法律事務所・司法書士事務所にて任意整理をしたが、返済に困っているというご相談をよくお受けします。

個人再生

借金総額を大幅にカット（５分の1～10分の1）にして、3～5年で支払う手続きです。

住宅ローンを抱えている人にとっては、大きなメリットがある手続きです。

裁判所を介す必要はありますが、大幅な借金の減額ができるメリット、住宅ローンを維持できるメリットがあり、自己破産とは違って、財産を実際に処分することはないため、あらゆる事情に対応しやすい手続きとなります。

デメリットとしては、財産を処分しない代わりに、処分査定額が減額に影響を与える点です。

財産をたくさん持っている人にとっては、減額に繋がらない手続きになってしまいます。

自己破産

借金をそのものを帳消しにする手続きです。

ただし、税金、健康保険料、養育費等の支払いは、免除されることはありません。

何もかもを失うイメージを抱きやすい自己破産ですが、持っている財産も（１つ20万円以下）合わせて、99万円までなら残すことも可能です。

家族カードを債務整理すると、家族にどんな影響を与えるのか？

滞納も2～3ヶ月以上になると、事故情報として、ブラックリストに登録されることになります。

また、債務整理をすることでも、一定期間ブラックリストに登録されることになります。

このブラックリストに登録されるのは、契約者だけです。

夫が契約者の場合は、

夫はブラックリストに登録されてしまいますが、妻・子供がブラックリストに登録されることはありません。

また、夫以外の家族にブラックリストに登録されている人がいなければ、新しく妻・子供名義で、クレジットカードを持つことはできます。

つまり、ブラックリストに登録されていない家族、最近、債務整理をしていない家族名義で家族カードを作り直せば、これまで通りクレジットカードを持つことも、使うことも可能です。

ですが、家計として支払えなかったという結果があるので、その後のカードの利用に関しては、十分に注意しなくてはなりません。

【まとめ】家族カードは利用額が高くなりやすいので注意しよう！

＜今日のまとめ＞

家族カードを持っていると、ポイントも貯まりやすかったり、サービスの適用を同じ条件で受けれるなどのメリットがあると思います。

ですが、複数の人が１つのカードを使うとなると、毎月の利用額は、その個人の使い方によるのでリスクも伴います。

あらかじめ、家族間で利用限度を設けるなどの話し合いができていればいいですが、誰かが無頓着にカードを利用すれば、あっという間に上限に達してしまいます。

支払に困ることになったら、早急に債務整理を専門としている弁護士に相談をして解決を図りましょう。

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＜債務整理の注意点＞