借金 支払いが遅れた！ どうすればいい？【弁護士が解決方法を解説】

「うっかり借金の支払いを忘れてしまった…」

「給料日前でお金が足りない…」

「急な出費で、支払いができない…」

借金の支払いが遅れてしまい、不安な気持ちを抱えている方もいるかもしれません。

「督促状が届いたらどうしよう…」

「ブラックリストに載ってしまうのかな…」

「家族に知られたらどうしよう…」

そんな不安や疑問に、弁護士が分かりやすくお答えします。

この記事では、借金 支払いが遅れた場合の対処法、解決策、そして債務整理について詳しく解説します。 ぜひ最後まで読んで、不安を解消し、前向きな一歩を踏み出しましょう。

支払いが遅れてしまった…不安なあなたへ

借金の支払いが遅れてしまうと、 「どうしよう…」 「どうなってしまうんだろう…」 と、不安な気持ちでいっぱいになるのも無理はありません。

夜も眠れない、食欲がない、仕事に集中できない… もしかしたら、あなたはそんな状態かもしれません。

家族に心配をかけている… そう思いながらも、 なかなか本当のことは言えない…

そんな葛藤を抱えている方もいるかもしれません。

しかし、焦る必要はありません。

まずは落ち着いて、状況を把握し、適切な対応をすることが大切です。

一人で抱え込み、悩み続ける必要はありません。

私たち弁護士が、あなたの不安を解消し、解決へと導きます。

まずは、お気軽にお電話ください。 ウェブサイトからお問い合わせいただくこともできます。

支払い遅延でどうなる？

借金の支払いが遅れると、以下のようなことが起こる可能性があります。

督促
電話、手紙、SMS、訪問など、様々な方法で債権者から支払いを催促されます。

遅延損害金
支払いが遅れたことに対するペナルティとして、遅延損害金が発生します。

信用情報への影響
CIC、JICC、KSCなどの信用情報機関に、支払い遅延の情報が登録される可能性があります。

訴訟
支払いを放置すると、債権者から訴訟を起こされる可能性があります。

督促

支払いが遅れると、債権者から督促の電話や手紙、SMSが届きます。

督促は、最初は穏やかな口調で始まることが多いですが、支払いを放置すると、次第に厳しい口調になり、精神的に大きな負担となる可能性があります。

「督促の電話が鳴り止まず、仕事にも集中できない…」 「毎日、不安で押しつぶされそうになる…」

そんな状況に陥ってしまう前に、早めに対応することが大切です。

督促で悩んでいる場合は、一人で抱え込まず、弁護士に相談しましょう。

遅延損害金

支払いが遅れた場合、遅延損害金が発生します。 遅延損害金は、利息とは別に発生するもので、年利20%程度が一般的です。

例えば、100万円の借金の場合、1日あたり約548円の遅延損害金が発生します。 支払いが遅れるほど、遅延損害金は膨らんでいきます。

信用情報への影響

支払いが遅れると、CIC、JICC、KSCなどの信用情報機関に、支払い遅延の情報が登録される可能性があります。 信用情報機関とは、個人の信用情報を管理する機関で、クレジットカード会社や消費者金融などが加盟しています。

信用情報に傷がつくと、クレジットカードやローンの審査に通りにくくなる、新規の借入ができなくなるなどの影響があります。

支払い遅延の情報は、完済後も5年間は信用情報機関に残ります。 信用情報に不安がある場合は、専門家に相談することをお勧めします。

訴訟

支払いを放置すると、債権者から訴訟を起こされる可能性があります。 訴訟を起こされると、裁判所に出廷しなければならず、敗訴すると給料や財産を差し押さえられる可能性もあります。

訴訟を起こされるまでの流れとしては、 督促状→催告書→訴状 といった段階があります。

訴訟を起こされる前に、早めに対応することが大切です。

今からできる解決策

借金の支払いが遅れてしまった場合、今からでもできる解決策はいくつかあります。

債権者と交渉する

債権者に連絡を取り、支払いの遅延について謝罪し、今後の返済計画について相談してみましょう。

交渉をスムーズに進めるために、以下の点に注意しましょう。

• 交渉前に、借金の状況を整理しておきましょう。
• 債権者との交渉は、冷静かつ丁寧に行いましょう。
• 返済計画は、無理のない範囲で立てましょう。

誠意をもって対応することで、債権者が柔軟に対応してくれる可能性もあります。

分割払い・リスケジュールの交渉

一時的に支払いが難しい場合は、分割払いの交渉やリスケジュール（返済計画の見直し）を提案することも有効です。

多くの債権者は、全額未払いになるよりも、少額でも返済がある方を好むため、柔軟な対応をしてくれることが少なくありません。

一括払いにしていて、支払いが難しいと思うときには、リボ払いに変更することも１つの方法です。

弁護士に相談する

一時的ではなく、支払い遅延が続く、または多額の借金に悩んでいる場合、自己判断での対処は非常に危険です。

債務整理を含めた具体的な法的対策が必要となる場合もありますので、弁護士に早めに相談することをお勧めします。

弁護士は債権者との交渉を代理で行い、遅延損害金の減額や返済条件の緩和を図ることが可能です。

債務整理を検討する

借金の返済が困難な場合は、債務整理を検討しましょう。 債務整理とは、法律の専門家である弁護士や司法書士の力を借りて、借金を減額したり、返済方法を見直したりする手続きです。

債務整理には、主に以下の3つの種類があります。

任意整理

弁護士や司法書士が債権者と交渉し、将来の利息をカットしたり、返済期間を延長したりすることで、毎月の返済額を減らす手続きです。
裁判所を通さないため、比較的短期間で手続きが完了するのが特徴です。

メリット

借金の額が比較的多くない方に向いてます。

■債権者を選べる
同一の保証会社の場合は、両方手続きが必要になるケースもあります。
例）バンクイックとアコムなど

■弁護士や司法書士に依頼するだけで、手続きが完了する

■短期間（約3ヶ月ほど）で、手続きが完了する

デメリット

■高額な借金だと生活が楽にならない

■できることは「利息のカット」のみ

■債権者によっては、頭金・利息・期間の短縮などの条件が付けられてしまう

■債権者によっては、任意整理に応じてもらえない

個人再生

裁判所を通して、借金を大幅に減額し、原則3年間で返済していく手続きです。
住宅ローンがある場合は、住宅を手放さずに済む可能性があります。

メリット

借金総額は、住宅ローンを除いて、300万円以上ある方に向いています。

■住宅ローンを維持できる可能性がある

■自己破産と違って、財産を実際に処分しない

■住宅ローンを除いた借金総額を1/5～1/10へと圧縮できる

■自己破産のように資格制限がない

デメリット

■裁判所に申立てが必要で、時間がかかる（7～8ヶ月）

■財産がたくさんあると減額率に影響する

■安定した職に就いていないと手続きができない（専業主婦（主夫）、無職は不可）

■税金・年金・保険料・養育費・損害賠償金は対象外

自己破産

裁判所を通して、借金をゼロにする手続きです。
借金の返済能力がないと認められれば、借金の支払義務が免除されます。

メリット

■借金を帳消しにできる

■生活再建が可能

■最大99万円までの財産を残せる

■無職でも手続きが可能

デメリット

■プラスの財産を処分される可能性がある

■保険外交員、警備員、士業などに就いていると手続きができない

■税金・年金・保険料・養育費・損害賠償金は対象外

どの手続きが適切かは、あなたの状況によって異なります。 アーク法律事務所では、あなたの状況を詳しくお伺いし、最適な解決策をご提案させていただきます。

支払い遅延を防ぐために

支払い遅延は、放置するとリスクが増大しますが、事前に対策を講じることで防ぐこともできます。

以下は、支払い遅延を防ぐための具体的な方法です。

自動引き落としの活用

支払いが毎月発生する場合、自動引き落としを設定することが有効です。忘れる心配がなくなり、期日を過ぎるリスクが減少します。

支出の見直しと計画的な返済

毎月の支出を見直し、返済に必要な額を確保する計画を立てることも重要です。収入に見合わない支出を続けていると、支払いが遅れるリスクが高まります。

必要に応じて、家計を再考し、支出を抑える工夫をしましょう。

債務整理を検討すべきタイミング

一時的な支払い遅延であれば、早めの対策で解決できることが多いですが、毎月の返済自体が困難になっている場合は、債務整理を検討するべきです。

以下は、債務整理を考えるタイミングについての目安です。

任意整理の可能性

任意整理は、裁判所を介さずに債権者と直接交渉し、利息や遅延損害金のカット、分割払いの再設定などを行う方法です。

利息のカットができるだけで、毎月の返済額が減ることもあります。また、完済までのゴールも明確になり、少額の借金問題を解決する手立てとしては、手続きも簡単で、弁護士費用も安く済むケースも多く、非常に優秀な手続きです。

今後の返済が難しいと感じた場合は、任意整理を検討し、早めに弁護士に相談することが推奨されます。

個人再生や自己破産の選択肢

任意整理が難しい場合には、個人再生や自己破産といった法的な手続きも考えられます。

個人再生では、住宅ローンを守りながら、借金の大幅な減額ができる可能性があります。

また、自己破産はすべての借金を帳消しにできる手続きです。何もかも失うように思われがちですが、衣類・家電・家財道具を失うことはなく、最大99万円までの財産を残すことができます。

それぞれの手続きにはメリット・デメリットがありますが、弁護士のサポートを受けることで、最適な解決策を選ぶことができます。

詳しくは、あなたの状況を伺った上で、丁寧に説明したいと思いますので、お手間ではございますが、面談相談へお越しください。

事例紹介：借金総額500万円の場合

借金総額が500万円だったとしても、最適な債務整理の方法は人それぞれです。

例えば、以下のようなケースが考えられます。

ケース1：任意整理
会社員Dさん（35歳）は、クレジットカードやキャッシングで500万円の借金を抱えていました。
毎月の返済額が大きくなり、生活が苦しくなっていましたが、安定した収入がありました。

アーク法律事務所に相談した結果、任意整理で将来の利息をカットし、毎月の返済額を減らすことで、無理なく返済できるようになりました。

ケース2：個人再生
自営業Eさん（45歳）は、事業資金の借入などで500万円の借金を抱えていました。
事業がうまくいかず、収入が不安定でしたが、住宅ローンを抱えており、自宅は守りたいと考えていました。

アーク法律事務所に相談した結果、個人再生で借金を減額し、住宅ローンを維持しながら、再出発を図ることができました。

ケース3：自己破産
パート従業員Fさん（55歳）は、病気の治療費などで500万円の借金を抱えていました。
病気のため働くことができず、収入がなく、貯金もほとんどありませんでした。

アーク法律事務所に相談した結果、自己破産で借金を帳消しにし、生活の再建を目指すことになりました。

このように、借金総額が同じでも、収入や家計状況、財産、債権者などによって、最適な債務整理の方法は異なります。

アーク法律事務所では、あなたの状況を詳しくお伺いし、あなたにとって最適な解決策をご提案させていただきます。

弁護士と司法書士、どちらに相談すればいいの？

借金問題の相談は、弁護士と司法書士のどちらでも受け付けていますが、それぞれに得意分野や扱える案件に違いがあります。

司法書士は、140万円以下の借金問題や、簡易な手続きを扱うことが得意です。 しかし、個人再生や自己破産のように裁判所を介する手続きを行う場合は、弁護士に依頼した方がいいかもしれません。

司法書士に依頼した場合、司法書士は代理人として裁判所への手続きを行うことができません。 そのため、裁判所への手続きはご自身で行わなければなりません。

また、司法書士に依頼した場合でも、裁判所にかかる予納金が発生します。 この予納金は、弁護士に依頼した場合よりも高額になる可能性があり、司法書士の依頼費用が安くても、予納金を含めた総費用は弁護士に依頼した方が安くなるケースもあります。

ご自身で手続きを行うことに不安がある方や、手続きをスムーズに進めたい方は、代理人として手続きを代行できる弁護士に依頼することをお勧めします。

アーク法律事務所では、弁護士が直接対応し、あらゆる債務整理手続きをサポートいたしますので、安心してご相談ください。

アーク法律事務所のサポート

アーク法律事務所は、借金問題に悩むあなたを、心からサポートしたいと考えています。

無料相談
どんなご相談でも、何度でも無料です。借金問題はもちろん、それ以外のことでも、お気軽にご相談ください。

親身な対応
経験豊富な弁護士が、あなたの状況やお気持ちに寄り添い、親身になって対応いたします。

柔軟な相談時間
平日夜間や土日祝日でも、ご相談いただけます。

明瞭な費用
弁護士費用は、事前に明確にご説明いたします。

任意整理：1社につき18,000円（税込）
個人再生：積立金×手続き期間（最低積立額は4万円から）
自己破産：24万円（税込）

すべて、着手金や報酬金、実費、手数料込の費用設定で、追加料金などはかかりません。

分割払いも可能ですので、お気軽にご相談ください。
法テラスの利用も可能です。

専属事務員によるサポート
弁護士だけでなく、専属の事務員が手続きをサポートいたしますので、安心して手続きを進めることができます。

プライバシー厳守
ご相談内容はもちろん、個人情報についても厳重に管理いたします。

即日対応
ご依頼いただいた場合は、すぐに受任通知を発送いたしますので、借金の督促や取立てをすぐに止めることができます。

まとめ｜まずは行動を！

支払いが遅れてしまった場合、最も重要なのは「早めに行動すること」です。遅延によるリスクを最小限に抑え、安心した生活を取り戻すためには、専門家に相談し、最適な対策を講じることが不可欠です。

当事務所では、借金問題に関する無料相談をいつでも受け付けており、お客様一人ひとりに合った解決策をご提案しています。もし支払い遅延でお悩みであれば、どうかお気軽にご連絡ください。未来を明るくするための一歩を、私たちと一緒に踏み出しましょう。

【当事務所の無料相談の流れ】

当事務所、アーク法律事務所では、日弁連の規定を守り、面談相談のみの取り扱いとさせていただいております。

場所は、名古屋市中区丸の内３丁目17番地13号　いちご丸の内ビル６階にあります。

地下鉄「久屋大通駅」１番出口より北へ徒歩１分です。

面談時間は、平日10時より行っています。

平日夜間・土日のご相談も可能ですので、ご希望の日時をお知らせください。

ご相談料は不要です。

何度でもご相談いただいても、セカンドオピニオンのご相談でも無料です。

納得できる答えが見つかるまで、何度でもご利用ください。

一緒に明るい未来を見つけましょう。

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