こんにちは、名古屋にあるアーク法律事務所、弁護士の鬼頭です。
借金問題に必ず付きまとってくる問題
「ブラックリスト（信用情報）」
これがネックになって、債務整理に踏み切れないこともあります。
実際、ご相談にお越しになる時点で、すでに滞納状態でブラックリストに登録されている人もいますし、ギリギリ支払いを回していて、登録されていない人もいます。
特に、後者の今は登録されていない人にとっては、気になる点になると思います。
また、債務整理をしなくとも、ブラックリストに登録された状態の人も、いつ解除されるのか気になることと思います。
個人信用情報機関と言っても、JICC・CIC・KSCの３つの機関があります。
そして、登録期間も気になるけれど、ブラックリストに載ることで、どんなデメリットがあるのかを知っておきたいという方のために、主な制限についても解説します。
＜この記事でわかること＞
- 個人信用情報機関の種類について
- 事故情報（ブラックリスト）期間について
- 債務整理の影響
債務整理をご検討中の方も、債務整理後の不安を感じている方にも役立つ記事となっていますので、ぜひ最後までご覧ください。
ブラックリスト（信用情報機関）事故情報とは何か？
ブラックリストというものは、実際に存在するものではありません。
その概要から「ブラックリスト」と呼ばれているものです。
＜主に登録されている内容＞
- 借り入れ状況
- 返済状況
この情報は、加盟している３つの機関に登録されます。
１．日本情報信用機構（JICC）
消費者金融とクレジットカード会社
２．CIC
信販会社とクレジットカード会社
３．全国銀行個人信用情報センター（KSC）
全国の銀行
問題なく毎月支払いができている場合は「＄」というマークが表示されています。
それ以外の情報で、一度登録されると、一定の期間が経つまで登録されることになります。
スマホの割賦契約をはじめ、ローン契約などで「審査します」と言われる時には、あなたの個人信用情報機関がどうなっているかを照らし合わせています。
よって、照会情報から問題があるとなった場合、審査が通らないという結論に至るわけです。
また、解除には完済・債務整理・時効援用のいずれかが必要です。
ブラックリスト登録期間はどのくらいになるのか
ブラックリストに登録される原因は
支払いの滞納・債務整理をした
これが主な原因です。
クレジットカードの審査に落ちたという情報も登録されるので、要注意です。
このどちらかに当てはまる場合、どれくらいの期間が登録されるのかを説明します。
債務整理をせずに借金を完済できた場合のブラックリスト登録期間
何らかの理由で、滞納をして、ブラックリストに登録されたものの…頑張って完済できることもあると思います。
その場合、完済がブラックリストの抹消ではありません。
しかし、完済から５年というのは、目安の話なので、実際には、もう少し早くローンが組めたというケースもあるようです。
正しい情報は、信用情報機関に開示書を請求して確認することをお勧めします。
債務整理をして登録されるブラックリスト期間
自力返済が困難な場合は、任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理をすることがあります。
その場合のブラックリストの期間はそれぞれ異なります。
任意整理
JICC、CIC、KSCいずれも登録機関は、完済から５年です。
個人再生
JICC、CICは、完済から５年
KSCは、開始決定日より10年です。
自己破産
JICC、CICは、免責許可決定より５年
KSCは、破産手続きの開始決定より10年
ブラックリスト登録されるとできなくなること
ブラックリストに登録されると、できなくなることは主に３つあります。
- 借入ができなくなる
- ローンが組めなくなる
- 保証人になれなくなる
当然、クレジットカードを持つこともできません。
ブラックリスト登録期間にサービスやショッピングにどのように影響するのか？
日常には、様々なサービスや販売形態があります。
これまでは、クレジットカードを活用して、どんなことでもできたのかもしれませんが、ブラックリストに登録されてしまうと、制限を受けることもあります。
ネットショッピング
Amazonや楽天などは、とても便利で継続して使いたいと思う方も多いと思います。
コンビニ決済やデビットカードでの支払いに切り替えれば、問題なく利用することができます。
１つ注意点があるので、こちらの記事を参照してください。
フードデリバリーサービス
ウーバーイーツや各種飲食店のデリバリーの場合、決済方法は多様です。
現金払い・デビットカード・QRコード決済などで支払いができるので、利用は可能です。
スポーツジムをはじめとしたサービス
要注意です。
決済方法の規約が、信販会社を通さなくてはならないものであると、ブラックリストに登録されている期間の利用はできません。
デビットカード、口座振替などが可能な場所であれば、利用可能です。
自己破産時に解約した生命保険や学資保険など
信用情報を確認することはありませんので、生活が落ち着いて、支払っていける状況であるのなら、再度加入することは可能です。
ただ、生活の負担になるような規約は避けて、生活に困らないプランを持つということが大切です。
その他、将来のためへの積立預金等も問題ありません。
ブラックリスト登録期間に車が欲しい場合
今主流の残価設定型ローン契約は、ブラックリストに登録されている期間は、組めない可能性が高いです。
ただ、各ディーラーのフィナンシャルが持つ規約によるので、契約を通してみるという価値はあるのかもしれませんが、多くの場合は、審査に通らないようです。
債務整理後に車を保持することを制限する法律はありません。
よって、中古車などを一括で購入できるお金があれば大丈夫です。
また、親族の方などに車を貸してもらったり、ローンを組んでもらったりすることは問題ありません。
ブラックリスト登録期間に携帯電話の契約、スマホの割賦契約はどうなるのか？
携帯電話の契約について
過去に強制解約されている場合は、各キャリアの判断となります。
しかし、契約を拒否されるケースもが多いようなので、現実的には難しそうです。
気になる場合は、直接、状況についてを携帯電話の会社にお問い合わせください。
強制解約や滞納がない場合は、契約自体に問題はありません。
スマホの割賦契約
要注意！
スマホの割賦契約には、信販会社を通す必要があるため、信用情報を確認されてしまうことになります。
ブラックリスト登録期間には、割賦契約ができません。
一括購入することが原則となります。
現在は、高価なスマホが多いので、一括購入と言うとため息をつかれてしまいますが、しばらくの辛抱です。
頑張ってください！
ブラックリスト登録期間に賃貸契約はどう影響するのか？
賃貸契約は、どこでも大丈夫です…とは言えません。
その契約のあり方によって変わります。
最近は、信販会社を保証会社にしていたり、決済方法が信販会社を通してという契約もあります。
このような契約の場合は、ブラックリスト登録期間に契約することは難しいです。
大家さんとの直契約だったり、保証人を立てられればOKな契約などであれば大丈夫ですし、信用情報機関に登録していないような保証会社であれば問題はありません。
勇気がいるかもしれませんが、現在、信用情報機関に載っていることを不動産会社の人に伝えた方が、物件探しは優位に運ぶと思います。
変に隠して怪しまれるよりは、素直に話した方が、スムーズにいきますよ！
ブラックリスト登録期間には保証人になることはできない
注意！
ブラックリスト登録期間は、保証人になることができません。
ここでのデメリットは、例えば、奨学金を借りたいと思った時に、親が債務整理をしていると、子供の保証人になることができません。
ですが、この場合は、
機関保証を選択すれば、奨学金を借りることはできます。
（現在は、機関保証が主流になりつつあります）
その他の契約ごとに関しても同じですので、ブラックリスト登録期間には、保証人にはなれません。
【まとめ】登録抹消される日まで節制できるかが、今後の分かれ道
クレジットカードでの分割購入ができなくなるので、日常生活で不便を感じることもあると思います。
ですが、裏を返せば、借金をしない生活ができるということです。
借金ができないとなると、購入には、まとまったお金が必要になるので大変さを感じるかもしれません。
ですが、一括で購入する癖をつけることができれば、今後の生活には、借金と無縁の生活ができるあなたがいるはずです。
→「借金が返済できない」相談すると決意した時のベストな取り立ての対応法
借金問題にお困りの場合、借金・多重債務問題に注力した弁護士に相談することがベストです。
弊所、アーク法律事務所の場合、ご相談には来所が必要です。
場所は、名古屋市中区丸の内３丁目17番地13号 いちご丸の内ビル６階にあります。
地下鉄「久屋大通駅」１番出口より北へ徒歩１分です。
面談時間は、平日10時より行っています。
平日夜間・土日にも対応しています。
ご相談料は不要です。
何度ご相談いただいても、セカンドオピニオンのご相談でも無料です。
面談したら即依頼をしなければいけないわけではありません。
まずは、あなたの状況をどのように改善できるのか知ってください。
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