おまとめローン・フリーローンのデメリットと返済不能時の対処法

銀行や消費者金融では、「おまとめローン」や「フリーローン」という金融商品があります。

これは、複数の借入を１つにまとめることができるため、家計の支出を見直したい時には便利なものです。

借金を１本化することで、金利が下がり、毎月の返済額を減らせる可能性もあるため、一見、非常に魅力的なものです。

おまとめローンやフリーローンというのは、上手に利用することができれば、債務整理を行わずに個人で生活再建ができる可能性もあるものだと思います。

しかし、目的の用途として使わず、借金を増額させるだけの結果に終わるケースも弁護士として何度も直面してきました。

【こんな人に読んで欲しい】

• おまとめローンを考えている方
• おまとめローンで失敗したかもと思う方

両者の方が読んで役に立つ記事となっています。

最初におまとめローンのメリット・デメリットをお話します。

おまとめローンのメリット

このような思いを持つ方にとっては、「おまとめローンって、どうなのかな？」と考えるものだと思います。

おまとめローンのメリットは、以下の３つです。

■おまとめローンを利用すれば、金利を下げられる可能性があるというのは本当です。

利息制限法により、100万円以下の借入の金利は18.0％以下、100万円以上の借入の金利は15.0％以下と定められています。

おまとめローンを利用することで、総額の借入額が変わらなかったとしても、金利が減ることで、総支払額を減らせる可能性や毎月の返済額を下げられる可能性があります。

■１本化することで完済までが明確化できる

複数の支払いを抱えていると、支払日が異なったり、返済方法が異なったりと、手間なことも多いものです。

しかし、支払いを１本化することで、支払日も返済方法も固定されるため、家計の管理はしやすくなります。

また、クレジットカードやキャッシングのように、借入額が変動することはないため、決めた支払回数を支払い切れば終わります。

終わりのないリボ払いを継続することを考えれば、ゴールが決まっているので完済までが明確化される点は、非常に大きなポイントです。

次におまとめローンのデメリットをお話します。

おまとめローンのデメリット

一見、メリットがたくさんあるおまとめローンですが、以下５つのデメリットまで利用する場合には考えなくてはなりません。

■審査が厳しく思った金額が借入できない可能性がある

金融機関は、貸し倒れのリスクを避けるため、借主の返済能力をしっかりとチェックします。

年収、雇用形態、勤続年数などの中でも重要なポイントは「安定した収入があるかどうか」です。

年収額があったとしても、毎月の収入が安定していなければ、金融機関は、貸してもいいだろうかと考える要素につながります。

また、各信用情報機関に照会をかけるため、滞納などの事故情報がある場合には、融資を断られてしまう可能性があります。

■追加の借入ができなくなる可能性がある

クレジットカードやキャッシングであれば、上限額、利用可能枠内であれば、その中で運用をすることは可能です。

しかし、おまとめローンの場合は、仕組みが異なり、最初にいくらと決めた借入額は、返済専用の契約で、一部を返済したからとクレジットカードやキャッシングのように運用することはできません。

どうしてもお金が必要な場合は、また新たに契約をする以外、借入をすることができません。

あなたの状況によっては、追加の審査が通らず、借入ができなくなる可能性があることを覚えておきましょう。

■返済期間を長く設定すると総支払額が高額になる

おまとめローンの場合、最長○年までと、支払回数を多くすることも商品や状況によっては可能です。

しかし、金利が下がったとしても、支払回数が多いのであれば、その分の金利が加算されるため、総支払額が逆に高額になることも十分考えられます。

例えば、

A社から50万円、18.0％で24回払い

毎月24,962円

総額599,079円

利息99,079円

B社から100万円、15.0％で60回払い

毎月23,789円

総額1,427,378円

利息427,378円

C社から80万円、18.0％で36回払い

毎月28,921円

総額1,041,176円

利息241,176円

A・B・C社をおまとめローンで１本化

230万円、13.5％、120回払い

毎月35,023円

総額4,202,760円

利息額1,902,760円

230万円、13.5％、60回払い

毎月54,204円

総額3,143,832円

利息額843,832円

毎月の支出を減らすことは可能だが、総支払額は５年で返済したとしても、利息額が843,832円となり、そのまま支払った時と比較すると、76,199円多く支払うことになります。

10年で返済した場合の利息の差額は、1,135,127円です。

これは、利息が元本に応じてかかっていることによります。

よって、毎月の支出を抑えることにおいては、借金の１本化は優秀と言えますが、総支払額を考えると、上記のように利息をかなり多く支払うことになることを覚悟しなくてはなりません。

■１回の返済額が大きく感じる

次にリボ払いの例を使って考えていきましょう。

A社から50万円、18.0％

毎月10,000円

完済まで92回

総額916,431円

利息額416,431円

B社から100万円、15％

毎月18,000円

完済まで95回

総額1,696,458円

利息額696,458円

C社から80万円、18.0％

毎月15,000円

完済まで106回

総額1,589,111円

利息額789,111

A・B・C社をおまとめローンで１本化

230万円、13.5％、120回払い

毎月35,023円

総額4,202,760円

利息額1,902,760円

230万円、13.5％、60回払い

毎月54,204円

総額3,143,832円

利息額843,832円

毎月の返済額は、10年の120回払いが認められれば、毎月35,023円に減らすことができそうですが、利息額は約190万円と差がないことになります。

しかし、5年の60回で支払うことができえれば、毎月の返済額は11,000円ほど高くなりそうですが、利息を110万円ほど減らすことができそうです。

■借金をさらに増やす可能性がある

１番の懸念点があります。

それは、おまとめローンにした時に、

きちんと清算ができるかです。

クレジットカードやキャッシングをもうしないために１本化するのであれば、利用できないようにしてしまうのが１番賢い方法です。

つまり、解約をするということです。

しかし、おまとめローンにして、清算したとしても、クレジットカードやキャッシングの契約を残したままにしている場合、何かの弾みで、利用してしまうことがあります。

もし、クレジットカードやキャッシングを利用してしまえば、その分の支払いが加算されることになり、状況によっては、一気に返済不能状態にまで陥ってしまいます。

これが、最大の大きな落とし穴だと考えます。

おまとめローンで失敗してしまった場合の対処法

おまとめローンは、賢く使えば、債務整理をせずとも家計の状態を上手に変えられる可能性があるものだと思います。

しかし、何らかの理由で、返済が難しいとなった場合には、別のところでお金を借りれば、返済額が増えることになり、それを継続的に支払っていけるかが怪しくなります。

おまとめローンを選択しておくメリットとしては、以下のものがあります。

• 信用情報機関に事故情報として載らない
• クレジットカードやキャッシングの利用ができる
• 新たなローン契約ができる
• 保証人になることができる
• 信用情報に不安を持たなくて済む

しかし、支払いに困ってしまったら、メリットは全部消えてしまうことになります。

実際、債務整理はしたくないと嫌厭されますが、債務整理にはメリットがあります。

まず、債務整理には、任意整理・自己破産・個人再生の３つ種類があります。

マイナスに捉えられがちな債務整理ですが、弊所、アーク法律事務所からすれば、上記のような特徴をもって、ご相談者様に適した生活再建を可能に変えることができる素晴らしい手続きです。

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